Administración financiera

¿Es buena idea pedir un crédito educativo?

CréditoEducativo

En México, estudiar una carrera o un posgrado representa un reto mayor. Una de las principales problemáticas o temas alrededor de esta situación, es que muchos estudiantes que terminan la preparatoria, no logran alcanzar este grado de estudios porque la universidad en la que aplicaron no los aceptó (porque son muchos los que se inscriben y pocos los admitidos) o porque el costo es muy elevado y no tienen acceso a un crédito educativo. Sobre todo en escuelas privadas y para una persona que aún no trabaja.

¿Qué es un crédito educativo? 

Un crédito educativo es un préstamo personal que se adquiere para financiar la capacitación en un institución privada. Es dinero prestado para cumplir un objetivo vocacional, lo cual significa que se tiene que pagar. 

Es un financiamiento que permite cubrir las mensualidades en una institución privada, por lo que responde a diferentes requisitos y condiciones para obtenerlo. También contará con distintos mecanismos para pagarlo y tasas de interés.

No todos son iguales y sus características dependen de la institución con la que se contrate.

¿Qué es un crédito estudiantil? 

La diferencia entre un crédito educativo y uno estudiantil radica en quién es el beneficiario de ese financiamiento. 

Es decir, si los contratantes son los padres para cubrir la educación de un menor de edad, se trata de un crédito educativo. Cuando el solicitante de los recursos es mayor de edad y busca cubrir la mensualidad de sus estudios de licenciatura o posgrado, se trata de un instrumento financiero estudiantil. 

En caso de un crédito educativo, los padres podrán contratarlo con una institución bancaria o financiera que operan con distintas tasas de interés, por lo que los solicitantes del financiamiento deberán elegirlo en función de su nivel de ingreso y de pago para poder cubrir en tiempo y forma. 

En el segundo caso, los estudiantes tienen la posibilidad de contratarlo con la misma universidad, a través de apoyos adicionales como pagos flexibles o intereses congelados.

 

¿Cómo funciona un crédito educativo? 

En el mercado financiero, hay distintos productos que se ajustan a las necesidades de los solicitantes de este tipo de crédito. En términos generales, estas son la características que ofrecen:

  • Puede financiar hasta el 100% del valor de la matrícula o solo una parte, según necesite el solicitante del crédito. 
  • El plan de pagos y el plazo se pueden ajustar a las necesidades y capacidad del solicitante. 
  • Existen entidades que ofrecen créditos educativos con opción de comenzar a pagar al finalizar el periodo de estudios, especialmente cuando se trata de estudios de licenciatura y posgrado. 
  • En la mayoría de casos, los pagos se realizan en cuotas fijas durante la vigencia del crédito. 
  • La tasa de interés para este tipo de crédito suele ser menor  frente a un crédito de libre inversión.

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Requisitos para un crédito educativo 

Los requisitos varían entre las diferentes entidades financieras, sin embargo, los documentos requeridos más comunes son:

  • Identificación oficial del solicitante del crédito.
  • Formulario de solicitud del crédito educativo.
  • Pagaré firmado por el solicitante.
  • Copia del recibo de matrícula vigente, correspondiente al período académico a cursar.
  • Comprobante salarial, en caso de ser empleado, o comprobantes bancarios, en caso de ser trabajador independiente.

“Estudiar alguna de las 10 profesiones más populares en una universidad pública tiene un costo promedio de entre 30 y 40 mil pesos, mientras que en una privada los montos se disparan, pues van desde los más de 375 mil pesos para Contabilidad, hasta casi el millón de pesos en Medicina”.

El Financiero.

Suena como una situación complicada e incluso injusta, pero es la realidad. La gran mayoría de las personas que lograron concluir sus estudios es porque tuvieron la oportunidad de que sus papás (o los nuestros) pagaran por ello. De estudiar y trabajar al mismo tiempo, o de formar parte de una universidad pública o autónoma.

¿Cuáles son las opciones?

¿Una especialidad? ¿Una maestría? Si bien es cierto que entre más alto el grado de estudios, mejor pagado será el puesto al que apliques. También debemos planear a detalle nuestro futuro. Por ejemplo, quienes terminaron la universidad y se titularon,  logran un sueldo promedio de 12 mil pesos, mientras que los que solo lograron la preparatoria, ganan un promedio de 6 mil (IMCO) Justo la mitad.

Seguirnos preparando para la vida y tener una profesión, pero sobre todo un posgrado nos da muchas herramientas para abrirnos paso en un mundo tan competitivo como el nuestro. Es por eso, que muchas instituciones han encontrado un área de oportunidad en la educación y han desarrollado la modalidad de ofrecer un crédito educativo.

Ahora que ya sabemos esto y te gustaría estudiar un posgrado ¿cómo harías para financiar tu preparación profesional? Existen muchas opciones, entre ellas están las becas que te dan organismos como el Conacyt (Consejo Nacional de Ciencia y Tecnología), las Chevening  si quieres estudiar en el extranjero o, las que da el Tec de Monterrey, por ejemplo (la diferencia de éstas es que al final es un préstamo que terminarás pagando quieras o no).

El momento de decidir un crédito educativo

Pedir un crédito educativo, no es una decisión que debe tomarse a la ligera. Pues como su propia naturaleza lo refleja, no es dinero que te pertenece y terminarás pagándolo peso por peso, junto con los intereses que conllevan.

Hay un caso de una amiga que pidió un préstamo a cierto banco para estudiar su posgrado. A ella y a sus compañeros les pareció buena la idea de hacerlo así. Sin embargo, no consideraron los intereses que tendrían que pagar con las mensualidades que durarán un buen tiempo.

Su préstamo inicial era de 80 mil pesos y va aumentandoconforme pasa el tiempo. Al final, si continúan pagando a mensualidades con los intereses sin liquidar antes de tiempo, terminarán liquidando 240 mil pesos por el famoso préstamo TRES VECES MÁS DE LA CANTIDAD INICIAL.

Suena irreal, pero así es como funcionan los créditos con los bancos. Afortunadamente existen muchas opciones financieras que consideran cobrar solo lo justo por prestar dinero.

¿Qué es un crédito educativo condonable?

Los créditos condonables son aquellos recursos de los cuales dispone una entidad pública o privada, los cuales entrega para el financiamiento de la matrícula o sostenimiento del estudiante, bajo ciertas condiciones.

Al final del proceso de formación, al estudiante se le condona la deuda, según el promedio académico obtenido durante la carrera y el cumplimiento de su labor social o voluntariado y demás condiciones establecidas por la entidad promotora —que por lo general son las mismas universidades o asociaciones civiles que apoyan programas educativos—.

Becas y crédito educativo ¿Cuál es mejor? 

Las becas y los créditos son dos cosas muy diferentes. Existen becas llamadas de fondo perdido, en las cuales el estudiante no tiene que aportar ninguna cantidad, es decir, estudia de manera gratuita, a cambio de cumplir requisitos como mantener un promedio de excelencia e involucrarse en las actividades escolares de su universidad.

En el caso del crédito educativo, se trata de dinero que se pidió prestado para lograr objetivos de capacitación, por lo tanto deberá pagarse. Dado que la educación es una inversión personal, se asume que con dicho entrenamiento, el beneficiario del crédito puede aspirar a mejores oportunidades laborales y de ingreso que le permitirán liquidar el adeudo de manera satisfactoria. 

El crédito educativo es una deuda, por lo que antes de contratarlo es necesario revisar sus condiciones, así como sus tasas de interés. 

  • La tasa de interés fija o variable, muchas veces esta tiene que ver con la duración de la carrera o el tiempo en que los hijos concluirán su educación básica o secundaria.
  • En el caso de una licenciatura, si se realizan los pagos al finalizar los estudios, generalmente después de los 6 ó 12 meses, según la duración de la carrera elegida, habrá que verificar si los intereses se congelan o aumentan, ya que en el segundo caso la mensualidad aumentará y también el monto total del crédito.

La falta de claridad respecto a los intereses de crédito a pagar y el salario percibido es lo que puede derivar en una situación de endeudamiento o de impago, es por ello que al elegir un crédito educativo es necesario realizar una revisión exhaustiva de las finanzas personales para elegir la mejor opción. 

Como cualquier otro crédito, no liquidarlo provocará una marca negativa en el historial crediticio que se refleja en el Buró de Crédito

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A tomar en cuenta:

  • Considera la opción de pedir un crédito educativo y no solo los que dan el banco. Pues estos generan muchos más intereses y por más tiempo, sin tener en cuenta que es para tu preparación profesional
  • Busca instituciones financieras que tengan convenio con las universidades que te podrían funcionar
  • Elige un crédito con intereses fijos para que no aumenten con el tiempo o con los cambios económicos que puedan existir en la economía del país
  • Compara el crédito de estas instituciones con los créditos que ofrecen otras empresas. Como las que trabajan bajo un modelo P2P lending por ejemplo, que están rompiendo el  mercado de los créditos por brindar intereses más bajos con operaciones y transacciones en línea. Mucho más sencillas (consulta La Tasa)
  • Ten en cuenta el tiempo que vas a estudiar, y compáralo con el tiempo que durará tu crédito educativo. Aunque parezca extraño, evalúa el costo beneficio de tu posgrado, lo que vale tu crédito y lo que ganarías en un puesto real una vez que entres al mundo laboral. O en pocas palabras: evalúa tu Retorno de Inversión profesional.