Se trata de un tema complicado que muchos prefieren guardarse, pero sin duda es mejor saber si te encuentras en un área segura o estás en una situación de sobreendeudamiento y tienes que actuar ya. Si no sabes cuál es tu caso, al final de esta publicación podrás determinarlo. Y si estás seguro de que necesitas ayuda para superar este mal trago te dejo el proceso que debes seguir para que liquidar tus deudas sea lo más llevadero posible:
¿Qué es sobreendeudamiento?
Es la falta de dinero suficiente para pagar nuestras deudas. Se trata de un problema serio que compromete nuestros ingresos y puede llegar a complicarse de tal manera que gastos básicos como alimentación, vivienda o educación pueden verse afectados debido a que gran parte de nuestro sueldo se destina a cumplir con los compromisos financieros. El sobreendeudamiento no aparece por arte de magia y en todos los casos, es consecuencia de una mala planeación de los gastos.
Principales causas del sobreendeudamiento
La falta de un presupuesto, compras compulsivas, uso desmedido de la tarjeta de crédito, varios préstamos al mismo tiempo, excesivo gasto hormiga, son los causantes del sobreendeudamiento.
El principal error es creer que al contraer deuda tras deuda y haciendo esfuerzos mínimos, a fin de mes se podrá cumplir con el pago de todas las mensualidades, sin considerar que hay gastos recurrentes que ya tenemos comprometidos, como el pago de la hipoteca, vivienda, colegiaturas, servicios, entre otros.
Se debe tener en cuenta que las deudas nunca deben rebasar 30% de nuestros ingresos. Si se pasa ese límite, una parte importante del salario cae directamente al pago de compromisos financieros, situación que poco a poco nos arrastra a un problema mucho más serio donde simple y sencillamente se trabaja para pagar deudas.
Otra causa del sobreendeudamiento es que muchas personas solicitan préstamos para pagar otras deudas. Este comportamiento provoca que se tenga que cumplir con elevados intereses para saldar los atrasos, con lo que cada vez es más caro liquidar la deuda y se sigue comprometiendo el ingreso en tratar de sanear las finanzas.
Un factor que se debe considerar es que no se revisan con detenimiento las condiciones en las que se contrata un préstamo u otro tipo de productos financieros, con lo que en muchas ocasiones se pagan intereses muy altos o se aceptan plazos muy largos, provocando que por mucho tiempo no se cuente con dinero suficiente para atender otras necesidades básicas.
Aceptación
Cualquiera podría tener deudas, en serio. Superficialmente podemos decir que los motivos de la falta de pago a los bancos son mala administración, desempleo u otras, pero la historia de cada una de esas personas es totalmente distinta.
Admitir que se tiene un obstáculo a vencer no es para nada malo, al contrario es el primer paso hacia tu libertad financiera y una vida libre de deudas.
Olvídate de culpar
Aquí lo más importante es aprender a reconocer cuál fue el verdadero problema y hablando de deudas es común culpar al banco porque creemos que no nos explicó o que algo hicieron mal (pasa, pero no siempre). Sin embargo, nuestra base de datos nos dice que un 30.64% admite que la mala administración y el uso excesivo de su plástico es el motivo principal de endeudamiento.
Diferencia entre endeudamiento y sobreendeudamiento
El endeudamiento es una herramienta que si se sabe usar de forma inteligente, nos puede ayudar a mejorar nuestra vida al adquirir productos y servicios que sería muy difícil comprar en un solo pago. Incluso, bien manejado nos brinda la posibilidad de adquirir un patrimonio, tal es el caso del pago de un crédito hipotecario para tener una vivienda.
En términos sencillos, las deudas deben incluirse en nuestro presupuesto. Hablamos del pago de servicios, la tarjeta de crédito, la mensualidad del coche, por mencionar las más comunes.
Por su parte, el sobreendeudamiento es consecuencia de la acumulación de compromisos que rebasan nuestra capacidad de pago. Se presenta principalmente cuando no se acatan los límites que las deudas adquiridas con anterioridad nos marcan. Compras a meses sin intereses, adquirir productos que no se necesitan, son los comportamientos más comunes que nos llevan a esta situación que regularmente termina en dolores de cabeza y severos problemas en las finanzas personales.
Concéntrate en arreglarlo:
¿Cómo salir del sobreendeudamiento?
Hay una frase que me gusta mucho y aplica para esta situación: “no te preocupes, mejor ocúpate”. No ganarás nada si solo estás pensando en lo mal que la estás pasando. Pon manos a la obra y comienza a tomar las riendas de la situación, estos son algunos tips:
- Aprende a hacer un presupuesto. Suena extravagante la palabra “presupuesto“, pero en realidad solo es una manera de localizar en qué se va tu dinero. Es tan fácil como tomar tu bloc de notas del teléfono y comenzar a colocar tus ingresos y gastos, si quieres puedes aprender cómo hacerlo aquí. Bonus: recapitula el mes anterior y registra todas las compras y pagos realizados
- Recorta gastos. Lo mágico del bonus que te mencioné es que seguramente encontrarás cosas que no sabes por qué pagaste por ellas, el objetivo es que todos esos puntos rojos los elimines para que ocupes ese dinero en el rubro de deudas o ahorro.
- No retires toda tu quincena. Esto es recomendable si tu nómina y la deuda están en diferentes bancos. La idea es que únicamente dispongas del dinero que vas necesitando, así el sobrante que se queda en tu cuenta te ayudará como ahorro para liquidar más rápido tus tarjetas.
- Definitivamente el crédito ya no es una opción. No hagas más grande la bola de nieve. Sé que será complicado en un inicio ya que se ha convertido en un mal hábito, algunas cosas que te servirán para lograr despegarte de tus tarjetas y evitar gastos innecesarios: -Revisa qué tienes domiciliado a tus tarjetas y recorta gastos.
-No las lleves contigo.
-Si no lo puedes pagar con tu dinero, no lo compres. - Elige la mejor opción para pagar más rápido.
Plan a)
Si lo que debes es poco o mucho, si has realizado todos los pagos en tiempo y forma, tienes una solución muy atractiva: consolidar tus deudas.
Este método te beneficiará ya que te brinda la oportunidad de reajustar el tiempo para pagar, pero en lo que deberás poner atención es en la tasa de interés, lo ideal es que sea menor a la que tu banco te ofrece generalmente. Te recomendamos La Tasa, ya que sus tasa de interés son mejores a las del mercado.
Plan b)
Si el nivel de sobreendeudamiento que tienes rebasó tu capacidad de pago desde hace mucho tiempo y definitivamente has dejado de pagar o estás pagando menos de lo que dice tu estado de cuenta, te recomiendo considerar los beneficios de una reparadora de crédito.
¿Estoy sobreendeudado y no puedo pagar?
Si al final de mes el dinero no te alcanza para pagar todos tus compromisos, desde la despensa de la casa hasta la mensualidad de tu coche, es altamente probable que ya te encuentres en un problema de sobreendeudamiento. Si ya tienes uno o más atrasos en las tarjetas, estás buscando un crédito para saldar un compromiso pendiente y recibes llamadas que te invitan a pagar tus adeudos pendientes, es momento que busques ayuda de profesionales. Una reparadora de crédito es una buena alternativa, ya que después de analizar tu situación, diseñará un plan ahorro acorde a tu capacidad para que puedas salir del sobreendeudamiento.
Si ya has detectado problemas para pagar, es momento de resolver tu situación. Evita dejarlo crecer ya que de lo contrario puedes alcanzar niveles de sobreendeudamiento muy difíciles de revertir.
Formas para evitar el sobreendeudamiento
Si en este momento de tu vida laboral estás analizando solicitar un préstamo o aceptar una tarjeta que te ofrece un banco, puedes seguir las siguientes recomendaciones para no tener problemas con tus deudas:
- Elabora un presupuesto de todos tus gastos.
- Destina 30% de tus ingresos para el pago de deudas.
- Planea la contratación de deudas.
- Cuidado con las compras compulsivas o la adquisición de productos innecesarios.
- ¡Evita el tarjetazo! Muchas compras chiquitas a meses sin intereses se convierten en una enorme carga que se prolonga por mucho tiempo.
- Solicita créditos que te ayuden a mejorar tu nivel de vida (Crédito hipotecario, remodelación de casa, expansión de un negocio, por mencionar algunos).
- Revisa las condiciones de todos los créditos que contrates.
- Rechaza los créditos express y todas las ofertas que suenan a dinero fácil. Seguramente se trata de un fraude.
- Revisa tus gastos diarios. Puedes tener una fuga de dinero que puedes destinar al pago de otros compromisos financieros.
Tú eliges…
Varios nos han comentado que no tenían idea de que debían tanto dinero al banco porque no revisaban sus estados de cuenta o de plano ni los habían visto en años, si quieres saber cómo estás con tus deudas y si presentas un problema de sobreendeudamiento, te dejo la siguiente calculadora:
[sobreendeudamiento]
