Si eres de las personas que se mantienen pensando en la posibilidad de construir un pequeño negocio, hacer crecer el que tiene ahora o quiere reestructurar su deuda para pagar menos intereses y lo que te ha detenido es la falta de capital entonces quédate porque en esta ocasión hablaremos sobre el crowdfunding y cómo funciona.
¡Comenzamos!
Crowdfunding, ¿qué es?
Como su nombre lo dice, se trata de un modelo de negocio donde mucha gente decide contribuir con su dinero para fondear ideas, proyectos o invertir su dinero de alguna manera. Este modelo ha prosperado debido a que atiende puntos críticos que los bancos tradicionales actualmente están dejando de lado.
Por un lado tenemos que para pedir financiamiento para cualquier fin resulta ser tedioso y con pocas probabilidades de ser aprobado, incluso si se cuenta con un buen historial crediticio. Y por el otro, las condiciones que interponen estas instituciones a sus acreditados son muy caras o poco bondadosas (tasas de interés, plazos para pagar, etc.).
¿Qué es crowdfunding de deuda?
El crowdfunding de deuda es un método de financiamiento colectivo. A través de este modelo, un grupo de individuos invierten recursos a través de una plataforma para otorgar préstamos monetarios a otras personas.
El modelo presenta algunas características que lo diferencian de otros métodos de financiamiento como el bancario. Y es que al ser un financiamiento colectivo, y no de un solo ente, las condiciones de los créditos pueden ser mejores, y obtener así, por ejemplo, tasas de interés más bajas.
Si bien el modelo del crowdfunding puede verse como un método para obtener financiamiento, no se debe perder de vista que también es un canal de inversión. Esto porque al ser una plataforma de fondeo colectivo, todo aquel que cuente con un ahorro que quiera poner a trabajar, puede apostar sus recursos en el crowdfunding de deuda, prestar a otras personas, y con ello ganar rendimientos competitivos a partir de la tasa que paga cada adquiriente del crédito.
Es importante decir que el crowdfunding de deuda funciona a través de plataformas tecnológicas que son operadas por un tercero. Éste es el responsable de ofrecer la infraestructura para que prestamistas y solicitantes de crédito puedan interactuar. En otras palabras, es el árbitro que vigila cuestiones como el otorgamiento de crédito, lo que incluye estudiar el perfil de quienes solicitan financiamiento, y que se generen los rendimientos prometidos.
Si bien el modelo del crowdfunding parte de la premisa que un grupo de personas se juntan para financiar a otras, los esquemas pueden variar un poco. Por ejemplo, hay algunas plataformas que ofrecen a quienes quieren prestar, la de invertir una cantidad fija por cierto periodo, para al final otorgar un rendimiento. Hay otras opciones en la que los interesados en invertir abren una cuenta, abonan cierta cantidad, y ellos deciden a quién financiar, con la posibilidad de retirar los recursos.
En esa lógica, para quienes buscan crédito, hay opciones crowdfunding de deuda en las que se ingresa la solicitud de financiamiento, en algunos días se da respuesta sobre si se presta o no. En otras opciones, los interesados en financiamiento ingresan su solicitud, si son aprobados, publican su deseo de adquirir crédito, y cada uno de los prestamistas decidirá si desea otorgar crédito, y de ser así, cuánto. En este ejemplo, al ser financiamiento colectivo, si una persona pide 10,000 pesos, más de uno puede aportar recursos hasta juntar el monto planteado.
Es importante mencionar que el crowdfunding de deuda también puede ser referido como crowdlending.
¿Desde cuándo existe el crowdfunding?
Tal vez te suena a una idea innovadora (que sí lo es) y muy reciente, pero en realidad este modelo de negocio lleva un buen tiempo en el mercado.
De acuerdo con Fundable, una fondeadora estadounidense, menciona que todo comenzó en 1700’s, pero fue tangible para nuestra nosotros en 1997 en Europa cuando una banda de rock originaria de Gran Bretaña financió su gira con donaciones en línea de sus propios fanáticos. Y ese fue el primer paso, después de eso y conforme avanzaba el tiempo se crearon más plataformas de crowdfunding con distintos fines hasta que se convirtió en algo más serio en el 2000.
El Crowdfunding en México llegó varios años después, en el 2012 apenas se estaban introduciendo las primeras plataformas que operaban en nuestro país. Sin embargo, desde entonces, se han incrementado en número y continúan creciendo.
Conoce el ecosistema del crowdfunding
De acuerdo a una publicación de Finder, una empresa que se dedica a la asesoría financiera encontramos 5 tipos de crowdfunding.
Crowdfunding basado en la donación
Tal cual su nombre lo dice, se lanzan casos en las plataformas correspondientes como GoFundMe en español. Ya sea de personas, grupos y organizaciones con alguna causa, el objetivo es conseguir el monto meta para lograr cumplir sus objetivos.
¿Cómo funciona?
- Debes abrir un perfil en cualquier plataforma que tenga este tipo de crowdfunding.
- Subir tu material
- Esperar a reunir el monto deseado.
- O simplemente puedes donar.
Crowdfunding de recompensas
Creo que este es el caso más conocido, seguramente alguna vez has visto vídeos de Kickstarter, te recomiendo veas algunos si no estás familiarizado con el tema. La idea es que esta plataforma sea el escalón para que productos innovadores y de buena calidad salgan al mercado por primera vez.
Por cada depósito se crea un producto y se envía como recompensa a las personas que confiaron.
¿Cómo funciona?
- Se abre un perfil en la plataforma.
- Lanza un producto, prototipo o proyecto.
- Coloca el monto estimado a alcanzar o el precio de objetivo.
- Realiza el proceso de producción.
- Se envía el producto o resultado a cada patrocinador.
- O bien, solo puedes patrocinar al proyecto o producto que te llame la atención.
Crowdfunding Peer to Peer
Aquí se encuentran perfiles más financieros, como pueden ser los préstamos entre particulares, donde el beneficio puede ser variado: pagar deudas, pagar un viaje, inyectar dinero a tu negocio, etc.
Las ventajas de esta manera de solicitar dinero es que las tasas de interés de un préstamo son bajas y como inversionista (o quién pone los fondos para cualquier proyecto) ganas mucho más que en cualquier otro lugar que te ofrezca un rendimiento por tu dinero. Una empresa que está haciendo esto en México es La Tasa, siendo una de las que mejores rendimientos brinda.
¿Cómo funciona?
- Cuál es tu necesidad: conseguir dinero o ganar dinero.
- Invierte o solicita tu préstamo.
- Espera a que te den una tasa de interés personalizada.
- Comenzarás a tener un estado de cuenta de tu inversión o de tu préstamo.
- Ganas tiempo y dinero.
Equity crowdfunding
Se trata de una manera de financiar específicamente proyectos que van iniciando o están por lanzarse. La idea principal es que los inversionistas que aportan capital reciban un porcentaje de la empresa o startup. Una plataforma muy conocida en México es Play Business.
¿Cómo funciona?
- Se abre un perfil en la plataforma.
- Lanza un producto, prototipo o proyecto.
- Coloca el monto estimado a alcanzar o el precio de objetivo.
- O simplemente sé inversionista y selecciona el proyecto que más llame tu atención.
Como puedes ver el crowdfunding tiene una gama de posibilidades para diversos tipos de objetivos, pero hay que tener en cuenta los siguientes puntos.
Ventajas del crowdfunding
- En algunos casos puedes usar las redes sociales para impulsar tus proyectos y de esta manera impactar a una mayor cantidad de personas.
- Las plataformas también tienen comunidades o grupos en redes sociales.
- Es posible que obtengas comentarios sobre tu proyecto o productos, tanto buenos como malos, eso te ayudará a mejorarlo.
Desventajas del crowdfunding
- No solo se trata de subir tu vídeo y ya, también debes pensar en otras maneras de tener mayor exposición para llegar a la meta. Y en el caso de las inversiones, requieres paciencia pues se requiere tiempo para ver los frutos.
- Siempre tendrá un costo, no es gratis. Cada plataforma tiene un porcentaje de ganancia de acuerdo a lo que se va recaudando o los rendimientos que se generan, por lo general son tarifas muy accesibles.
- Si no sabes cómo lanzar tu campaña, probablemente solo llegue a tus familiares y amigos.
Crowdfunding tasas y montos
A través del crowdfunding de deuda, los interesados en obtener un crédito pueden acceder a financiamientos que van de los 10,000 a los 250,000 pesos. Es importante decir que en este tipo de esquemas, las tasa de interés se asigna de manera personalizada, y se determina en relación a factores como el buen historial crediticio.
De esta forma, las tasas de interés para créditos a través del crowdfunding de deuda pueden ir de 8 hasta 40 por ciento. La tasa se define en relación a la calificación que obtenga cada solicitante. Entre mejor calificación, mejor tasa.
Crowdfunding inmobiliario
El Crowdfunding tiene diversas vertientes. Líneas arriba se citó el crowdfunding de deuda, sin embargo, hay por lo menos otras tres categorías, las cuales son: de donaciones, de recompensa, y de capital.
En ese sentido, se puede considerar un tipo más, que es el crowdfunding inmobiliario. Al igual que los demás esquemas, este es un tipo de financiamiento colectivo, sólo que los inversionistas no aportan dinero para prestarle a otras personas, sino para impulsar proyectos para desarrollar viviendas, por ejemplo.
De esta forma, los interesados en poner en marcha algún proyecto de vivienda, y que requieren financiamiento, acuden a este tipo de esquemas para recibir recursos. Así, las personas pueden aportar dinero que servirá para poner en marcha la construcción del proyecto, y que a cambio, recibirán algún rendimiento.
Plataformas crowdfunding
Gracias a la irrupción de la tecnología, en México existen en la actualidad al menos una decena de plataformas de crowdfunding. No todas atienden el mismo nicho, pues algunas son plataformas para prestar dinero, otras para participar como inversionistas en proyectos en específico, como los inmobiliarios; hay otras opciones que no son con fines de lucro, y lo que buscan son recursos para fondear algunos proyectos de corte social.
En el tema de crowdfunding de deuda, es decir, de financiamiento colectivo para préstamos personales, hay plataformas como LaTasa.mx. Esta opción ofrece a quienes buscan financiamiento, crédito que van de los 20,000 hasta los 350,000 pesos, con tasas que van del 9.9%, al 28.9%, todo en relación a la calificación que obtenga cada solicitante.
¿Invertir en crowdfunding?
Invertir en crowdfunding es una de las decisiones más recomendadas por los expertos en la actualidad. A decir de los especialistas, este tipo de canales son ideales para las personas que cuentan con ahorros y buscan poner a trabajar el dinero, en esquemas con amplia certeza.
Incluso, algunos expertos han señalado que invertir en crowdfunding otorga mejores rendimientos en comparación con otros instrumentos.
Entre las ventajas que se enumeran para apostar en este tipo de esquemas se encuentran, además de los rendimientos, la seguridad con la que se opera.
