Si estás pasando por dificultades económicas y necesitas obtener dinero extra, seguramente estás pensando en vender algunas de tus pertenencias, pedirle prestado a algún amigo o familiar, pedir un crédito y hasta buscar debajo de tu colchón.
Sin embargo, debes saber que también es posible hacer un retiro anticipado de la Afore, aunque sólo bajo ciertas condiciones.
Esto puede parecer una muy buena idea, pues al final es tu dinero y no te comprometerás con nadie. Pero la realidad es que retirar tu dinero de la Afore no es tan sencillo, pues debes cumplir con ciertos requisitos.
¿Qué es una Afore?
Afore significa Administradora de Fondos para el Retiro, y, como su nombre lo indica, es la institución encargada de llevar la administración de los fondos para el retiro de los trabajadores. Es decir que las Afores son las entidades que te permiten tener ahorros para vivir tranquilo cuando te jubiles.
No obstante, es importante mencionar que el dinero que se acumule en tu Afore no es gratis ni aparece por arte de magia, esa cantidad se compone de aportaciones de tu patrón y el gobierno, y tu también puedes hacer aportaciones voluntarias.
¿Cómo funcionan las Afores?
Cuando te registras en una Afore, se te asignará una cuenta personal en donde se acumulará tu ahorro. Las aportaciones que se realizan se calculan con base en tu salario base de cotización, y se dividen de la siguiente manera:
Si cotizas en el IMSS:
- Patrón: Aporta el 2% de tu salario.
- Gobierno: Aporta el 0.225% de tu salario base de cotización, más una cuota social adicional por cada día de salario cotizado.
Si cotizas en el ISSSTE:
- Entidades o dependencia: 2% del sueldo básico por concepto de retiro y 3.18% por concepto de cesantía en edad avanzada y vejez.
- Gobierno: Aporta 5.5% del salario mínimo general vigente.
Cuando la Afore recibe estas aportaciones, las invierte a través de Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro (Siefores) en mercados financieros para obtener rendimientos, mismos que se verán reflejados en el saldo de tu cuenta individual de ahorro para el retiro.
¿Cómo puedo saber cuánto dinero tengo ahorrado en mi Afore?
Es muy importante que tengas presente cuánto llevas ahorrado para que sepas cuánto te falta para alcanzar la pensión que quieres cuando llegue a la edad de jubilación. Para eso, puedes consultar la Calculadora de Retiro que facilita la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR).
Y, de igual manera, puedes seguir estos pasos:
- Multiplica el 70% de tu sueldo actual por los 12 meses del año.
- Divide este resultado entre el número de años que estimas vivir después de que te jubiles.
- Finalmente, divide el número que obtuviste en el paso dos entre el número de meses que vas a vivir después de que te jubiles. Este es el monto de pensión que vas a recibir mensualmente.
¿Es posible hacer el retiro anticipado de la Afore?
Sí, puedes realizar un retiro anticipado del dinero que tengas en tu Afore, pero bajo ciertas condiciones y por dos motivos: desempleo o matrimonio.
En el primer caso, la cantidad que puedes retirar dependerá de tu salario base, y si eres afiliado al IMSS o al ISSSTE.
Afiliado al IMSS:
- Debes de tener por lo menos dos años cotizados en el IMSS
- Tener por lo menos 3 años con una cuenta abierta en un Afore
- No haber hecho uso de este capital en los últimos 5 años
- Contar con una certificación de desempleo del IMSS que acredite que llevas por lo menos 46 días naturales sin trabajo.
Afiliado al ISSSTE:
- No haber hecho uso de este capital en los últimos 5 años
- Contar con un certificado de desempleo que compruebe que tienes por lo menos 46 días sin empleo
- Que tu expediente de identificación de trabajador esté actualizado por tu Afore
- Puedes retirar la cantidad que resulte menor entre 75 días de tu sueldo básico o el 10% de tu salario que está registrado en tu subcuenta de retiro
Por otro lado, si quieres retirar tu dinero de la Afore porque vas a contraer matrimonio, puedes obtener un monto equivalente a 3 días de salario vigente, pero toma en cuenta lo siguiente:
- Únicamente aplica para los afiliados al IMSS
- Debes estar trabajando en el momento de la solicitud
- Puedes hacerlo una sola vez en la vida
- Debes tener mínimo 150 semanas de cotizadas en el IMSS
El hacer uso de tu dinero ahorrado en la Afore anticipadamente es tu derecho, pero no debes olvidar que ese recurso es para tu jubilación, y retirarlo antes te puede afectar a largo plazo, pues al término de tu vida laboral tendrás un menor monto para vivir.
¿Cómo puedo retirar todo mi dinero de la Afore?
Como ya hemos visto, para acceder a los recursos que tienes en tu Afore, es necesario estar en ciertos escenarios, por ejemplo, quedarse sin trabajo, para ayuda en caso de matrimonio, solicitar sólo las aportaciones voluntarias o haber alcanzado la pensión cumpliendo con los requisitos establecidos.
Pero, en cualquiera que sea el escenario, deberás cumplir algunos requisitos para acceder a tu dinero de la Afore:
- Por vejez: La ley estipula que, si has llegado a los 65 años y reunido las 500 semanas de cotización en el IMSS, se podrán entregar los recursos ahorrados.
- Por cesantía en edad avanzada: Si llegaste a los 60 años, y aun sin tener un trabajo remunerado, cuentas con al menos 500 semanas de cotización en el IMSS, tu ahorro se te devolverá.
- Negativa de pensión: Asimismo, si no cuentas con los requisitos que marca la ley para pensionarte, se te podrá entregar en su totalidad los fondos de tu afore; sin embargo, el documento que avale esto debe de ser entregado ya sea por el IMSS o el ISSSTE.
Estos casos, puedes acceder a la totalidad de tus recursos, y la entrega se realizará vía tres modalidades:
- Renta vitalicia: Donde la pensión la paga una aseguradora.
- Retiro programado: Donde la pensión la paga la Afore.
- Pensión mínima garantizada: Donde el gobierno paga la pensión.
Para poder obtener tu dinero de la Afore, debes acudir a la institución que tiene en resguardo tu dinero y entregar la documentación necesaria para validar esta operación:
- Identificación oficial: pueden ser la credencial que emite el Instituto Nacional Electoral (INE), pasaporte, cartilla militar, cédula profesional, documento migratorio, matrícula consular, si ya eres mayor de edad.
- Identificación oficial para menores de edad: acta de nacimiento, pasaporte, credencial de tu escuela, cédula de identidad personal, etc.
- Si eres heredero de los ahorros: identificación oficial, carta de defunción del familiar, la resolución o testamento que acote que es beneficiario del ahorro del fallecido.
Requisitos para retirar mi Afore
De acuerdo con la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), para acceder a los recursos totales de tu afore es necesario cumplir con los siguientes requisitos:
- Haber cotizado como mínimo 1,250 semanas ante el IMSS.
- Tener de 60 a 64 años en caso de pensión por cesantía.
- Haber cumplido los 65 años si se trata de una pensión por vejez.
- Contar con un expediente de Identificación de Trabajador actualizado.
¿Cómo solicito mi dinero de la Afore?
Ya vimos las tres modalidades por las que te puedes pensionar y recibir los recursos de tu Afore, ahora te explicaremos los pasos a seguir para poder solicitar tu ahorro en cada modalidad:
Renta vitalicia:
- Acudir a una subdelegación del IMSS para obtener el Documento Oferta.
- Elegir la aseguradora que pagará tu pensión.
- Esperar resolución del IMSS.
- Una vez que el IMSS resuelva, deberás acudir a tu afore para que inicie el procedimiento con el pago de tu pensión.
Retiro programado y pensión garantizada.
- Ir a una subdelegación del IMSS y presentar la solicitud de pensión.
- El IMSS resolverá la solicitud.
- Una vez que el IMSS emita la resolución, deberás de ir a la afore que te corresponde para iniciar el pago de la pensión.
¿Puedo retirar mi Afore antes de los 60 años?
Si tienes menos de 60 años, pero ya cuentas con las 1,250 semanas cotizadas ante el IMSS, es posible pensionarse por retiro. Para poder acceder a esta modalidad, tu pensión se calculará en el sistema de renta vitalicia y sería superior a más de 30% de la pensión garantizada, una vez que se cubra la prima de seguro de sobrevivencia.
Para acceder a este tipo de pensión es necesario:
- Tener menos de 60 años.
- Contar con al menos 1,250 semanas de cotización.
- Que los recursos de la cuenta sean suficientes para el retiro.
- Causar baja en el Régimen Obligatorio de la Ley del Seguro Social.
- Que te encuentres privado de un trabajo remunerado.
¿Puedo retirar mi Afore si decido ya no trabajar?
En caso de que una persona decida dejar de trabajar sin cumplir con los requisitos para alcanzar la pensión, su cuenta de Afore permanecerá activa, generando intereses hasta que cumpla los 65 años; pero solamente hasta que alcance dicha edad podrá hacer los trámites necesarios para acceder a ese dinero.
Aunque también podrá acceder a los recursos de su Afore en caso de apoyo por matrimonio o ayuda por desempleo, bajo ciertas condiciones y sólo podrá obtener una parte de su dinero ahorrado.
¿Cómo sé en qué Afore estoy?
Si no sabes dónde consultar en qué Afore estás registrado, puedes conocerla de dos maneras:
- SARTEL- Puedes llamar sin costo al (01 55) 13-28-5000. Debes tener a la mano tu Número de Seguro Social (NSS) del IMSS o tu Clave Única de Registro de Población (CURP).
- E-SAR- Esta opción es vía Internet, solo debes entrar a la página de e-sar.com.mx y dirigirte al apartado de ‘Localiza tu AFORE’. También deberás tener a la mano tu NSS o tu CURP y tu cuenta de correo electrónico donde te harán llegar la información.
¿Cómo me registro en una Afore?
Si vas empezando tu vida laboral y aún no tienes cuenta de Afore, debes saber que para registrarte en cualquier institución debes tener cuentas de ahorro activas o una nómina activa por la cual se puedan verificar tus movimientos.
Si tienes más dudas sobre este tema puedes acercarte a el CHAT de AFORE en su página oficial.
¿Es bueno retirar todo mi Afore?
El dinero que tienes ahorrado en tu Afore puede ser muy útil si necesitas dinero en caso de desempleo o si celebrarás tu boda, pero tienes que tener en cuenta que la finalidad principal de ese dinero es ayudarte a tener una vida cómoda cuando te jubiles.
Por ello, recuerda que cada retiro que realices de tu Afore será en afectará la cantidad que recibas al momento de recibir tu pensión.
