Administración financiera

¿Cómo funciona una casa de empeño?

ComoFuncionaCasaEmpeño

Un mal manejo de las finanzas personales puede llevarnos a endeudarnos constantemente. Llegar al final de la quincena sin un peso e, incluso, tener que pedir préstamos para financiar los últimos días es el mejor ejemplo de que algo falla en la planeación del uso de los ingresos mensuales. 

Hay herramientas de financiamiento como el empeño que podrían funcionar como una alternativa ante la falta de liquidez. Este tipo de casas —o la  figura del “montepío”— no son nuevas, pero hay que saber cómo funcionan y si sus servicios son lo que realmente necesitamos. 

Historia de casa de empeño 

El empeño comenzó a practicarse, en China, hace más de 3,000 años, como un método para la concesión de créditos a corto plazo para los campesinos. Algunos prestamistas funcionaban independientemente, pero con el tiempo la mayoría de estos negocios se llevaron a cabo a través de las casas establecidas. 

Alejado del estereotipo que se pueda tener de que pignorar o empeñar es para las clases menos favorecidas, hay que anotar que en la Europa de los siglos XIV y XV, los reyes se valía de esta práctica para financiar guerras. Es decir, se trata de un instrumento básico de financiamiento. 

La clase trabajadora también ha echado mano de este instrumento de financiación, es por ello que comenzaron a surgir casas de empeño privadas y de asistencia pública, estas últimas como una alternativa para que las personas tuvieran los préstamos en condiciones que les permitieran recuperar lo prendado. Sin embargo, es una práctica que tampoco ha estado exenta de la usura. 

Las casas de empeño se han presentado, durante décadas, como una alternativa ante la falta de liquidez. Este tipo de empresas no son nuevas, pero hay que saber cómo funcionan y si sus servicios son lo que realmente necesitas.

Normalmente, se pensaría que las tiendas de empeño solo reciben antigüedades o quizá el anillo de oro que tenemos de alguna bisabuela. En la actualidad, se pueden solicitar préstamos dejando como garantía smartphones, tablets o notebooks. Hay algunas que reciben autos o motos con la posibilidad de continuar utilizando el vehículo, mientras se cancela el préstamo. 

¿Qué es una casa de empeño? 

La Procuraduría Federal del Consumidor —en profeco.gob.mx— advierte que en el mercado se encuentran diferentes opciones nacionales, extranjeras o bajo el modelo de Institución de Asistencia Privada (IAP), estas últimas sin fines de lucro, cuya función principal es ofrecer préstamos a cambio de una prenda que se deja en garantía. 

Existen casas de empeño que se dedican a un tipo de producto en especial, pero la mayoría recibe de diferentes piezas o productos. 

Normalmente, se pensaría que las tiendas de empeño solo reciben antigüedades o quizá el anillo de oro que tenemos de alguna bisabuela. En la actualidad, se pueden solicitar préstamos dejando como garantía smartphones, tablets o notebooks. Hay algunas que reciben autos o motos con la posibilidad de continuar utilizando el vehículo, mientras se cancela el préstamo. 

Prestar casa de empeño

Al solicitar un préstamos en una casa de empeño, habría que hacer cinco consideraciones importantes:

  1. La cantidad de dinero que se necesita. Hay que tener claro cuánto dinero se requiere con el préstamos para identificar qué se puede empeñar y en cuánto tiempo se tardará en pagar dicho compromiso.
  2. Comparar el valor de la prenda. Hay que hacer avalúos con distintas casas de empeño para comparar las condiciones que sean las mejores para cada caso particular. Es decir, el empeño no debe salir una “salida desesperada” para intentar salir de aprietos financieros, debe ser una estrategia que contribuya a mejorar tus finanzas personales. 
  3. Lee las letras chiquitas. Hay que leer los contratos antes de firmarlos y revisar detenidamente las condiciones antes de comprometerse.
  4. No tengas dudas. Preguntar exhaustivamente antes de tomar una decisión para tener claridad sobre por qué estamos optando por una herramienta financiera y no por otra es fundamental para saber si el empeño es lo que más conviene a tu caso particular. 
  5. Refrendos. Debes preguntar sobre cuántas renovaciones de contrato tiene derecho, así como cuánto se extiende el plazo para que puedas recuperar tus bienes en caso de que no puedas liquidar el préstamo.  

¿Cómo funciona una casa de empeño 2020? 

La diferencia entre vender un producto u objeto y empeñarlo radica en que en el segundo caso se tiene la posibilidad de recuperarlo. 

Por lo general, las casas de empeño otorgan entre 40% y 60% del valor que tiene en el mercado el producto usado. Como cualquier otro servicio disponible en el mercado, se puede consultar entre distintas casas cuál ofrece el mejor precio para empeñar. 

Al calcular el monto a prestar, las casas de empeño también consideran el riesgo de que el cliente no termine de pagar y no recupere su producto, es por ello que para calcular el monto del empeño también consideran: 

  • Estado general del objeto
  • Demanda del producto en el mercado
  • Intereses y comisiones para resguardo

Dado que el objeto queda bajo el resguardo de la casa de empeño, en tanto se cubre el monto total del préstamo, se cobra una comisión por “conservación”. En cuanto a los intereses, éstos son más bajos de los que se cobran en una entidad financiera tradicional, además se calculan de acuerdo al monto prestado y al plazo determinado para pagarlo. 

¿Qué objetos puedo empeñar?

Alhajas, joyas, aparatos electrodomésticos, herramientas, instrumentos musicales, bicicletas y en algunos casos hasta el automóvil, son algunos de los artículos que cualquier persona puede empeñar si presenta alguna emergencia financiera que le obligue a necesitar dinero de forma inmediata. Vale la pena recordar que se debe tener ahorrado al menos un mes de salario para enfrentar cualquier imprevisto; sin embargo, no toda la población puede tener esta reserva, con lo que cuenta con alternativas para disponer de efectivo.

Como cualquier otro producto financiero, el empeño tiene pros y contras que deben considerarse antes de efectuar una operación de este tipo o que la desesperación nos lleve a cometer un error que afecte los bolsillos. En ese aspecto, vale la pena recomendar mantener la calma y analizar los escenarios posibles si se quiere recurrir al empeño.

En México, de acuerdo con datos de la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco), existen más de 9 mil establecimientos de este tipo, divididas entre firmas privadas así como instituciones de asistencia privada y se calcula que al menos 13 millones de mexicanos utilizan esta alternativa cada año para obtener un “dinerito extra” de forma inmediata.

¿De qué depende el valor de mi objeto a empeñar?

Antes de entrar en detalle de los factores que determinan cuánto puedes obtener por tus pertenencias, es muy importante que revises que la casa de empeño a la que acudirás sea una empresa formalmente establecida, ya que existen lugares que operan fuera de ley y que incluso aceptan objetos obtenidos de forma ilegal. Así, verifica que cuente con su registro ante la Profeco y los permisos obligatorios para su operación como establecimiento de este giro.

Los aspectos que determinarán el dinero que obtendrás por tus pertenencias son, en primer lugar, el buen estado de las mercancías, que incluyan factura, antigüedad, empaque, y, en el caso de joyas, el precio del oro será un factor determinante.

También influye la demanda que tenga el producto en el mercado además de los intereses y costo por resguardo que aplique la casa de empeño.

En promedio, se obtiene entre 40 a 60% del precio del artículo cuando se empeña, con lo que es muy importante que seas consciente que NO obtendrás el total del valor de tu mercancía.

Requisitos para poder empeñar

  • Acudir de forma presencial a la casa de empeño donde pretendes dejar tu pertenencia
  • Identificación oficial, principalmente la credencial del INE pero algunos establecimientos pueden aceptar otros documentos como el pasaporte.
  • Si cuentas con la factura de tus objetos a empeñar, añades valor a la mercancía.
  • Un valuador revisará la mercancía y fijará una cantidad determinada a cambio de que dejes tu objeto en la casa de empeño.
  • Si aceptas la valoración y las condiciones para el empeño, tendrás que firmar un contrato y proporcionar información adicional como domicilio, teléfono, entre otros datos personales. 
  • Recibirás una boleta de empeño donde se especificará el plazo máximo para recuperar tu pertenencia y las condiciones para hacerlo así como la tasa de interés que te cobrará la casa de empeño por el resguardo de tu mercancía.

¿Qué pasa si no se paga un empeño? 

Hay casas que te pueden ofrecerla oportunidad de pagar un “Desempeño Extemporáneo”que se refiere a tener la posibilidad de recuperar tus prendas después de pagar el total del préstamo sumando los intereses que se generaron. 

Si no hiciste el “desempeño” de manera oportuna, entonces los artículos pasan al área de venta en la casa donde lo dejaste en prenda por el préstamo que no liquidaste. En ese caso, hay quienes te ofrecerán tener la preferencia para comprar de nuevo tus artículos.

Si tus artículos ya fueron vendidos, entonces ya no podrás recuperarlos, pero es posible que hayan generado una “Demasía”, un concepto que algunas casas utilizan para referirse a que podrías recibir parte del dinero en efectivo que se recibió por la venta de tus artículo, siempre que el valor de los mismos fuera mucho mayor al monto de tu préstamo y de los intereses que se generaron.

Sin embargo, los pignorantes o personas que quieren dejar un objeto en prenda a cambio de un préstamo deben exigir que todos los conceptos y opciones de empeño, desempeño y recuperación de bienes queden claramente establecidos en el contrato.  

Casa de empeño en línea

En la actualidad, las casas virtuales ofertan intereses bajos y aceptan una amplia variedad de artículos. También te ofrecen como ventaja que no revisarán tu historial en Centrales de Riesgo, en caso de que tengas una marca negativa en esos registros. Tampoco tendrían por qué hacerlo, pues finalmente estás respaldando tu compromiso de pago con aquello que les enviarás.

Hay quienes ofrecerán préstamos desde 500 mil pesos para solucionar la liquidez inmediata, pero dado que también se puede empeñar un auto o una motocicleta podrían recibir hasta 15 mil pesos. Sin embargo, debes de tener certeza de que estás tratando con empresas confiables para evitar ser víctima de un fraude en el que no recibas el dinero prometido e incluso pierdas tus bienes. 

¿A qué hora abren las casas de empeño?

Las casas de empeño, como cualquier otro establecimiento, operan de acuerdo al horario comercial dominante en la ciudad en la que radiquen. También responden a la competencia del mercado, por lo que en algunas entidades habrá opciones 24 horas.

¿Empeñar o pagar mis deudas con ahorro? 

Si bien el empeño es una alternativa rápida al alcance de cualquier persona, ya que no se revisa el Buró de Crédito y el interesado solamente debe contar con una identificación oficial para realizarlo, es muy importante analizar si conviene utilizarla para el pago de deudas. Hay que recordar que se pueden diseñar esquemas de ahorro acordes a la capacidad de cada individuo y encontrar una solución en caso de presentar problemas de sobreendeudamiento. En caso de que consideres que Resuelve tu Deuda ya tus finanzas personales no dan para cumplir con tus compromisos financieros, una reparadora de crédito es una alternativa confiable para arreglar tu problemática.