Deudas

¿En cuánto tiempo se borra una deuda?

¿En cuánto tiempo se borra una deuda?

Una deuda financiera no se borra jamás; sin embargo, si se puede dar el caso de que prescriba como consecuencia de que el acreedor se ha dado por vencido y ya no hace ningún tipo de reclamo. 

En Colombia, otra consecuencia de no pagar un crédito es tener un registro negativo en alguna de las centrales de riesgo que existen en el país, como DataCrédito, lo cual implica que en el futuro te será difícil encontrar un préstamo. 

Pero vamos por partes, y lo primero que debemos dejar claro es que nunca dejes de pagar tus deudas, pues aunque no lo creas y en un principio no lo parezca, esto te puede causar serios problemas en un futuro. 

Prescripción de deuda 

La prescripción de deuda es la extinción del derecho de un acreedor para exigir el cobro de una obligación al respectivo deudor. Esto, luego de haber transcurrido un plazo establecido por ley.

Cada país tiene sus propias reglas y por lo tanto plazos y especificaciones; sin embargo, la ley colombiana, las deudas respaldadas con un título valor como letras de cambio, facturas y pagarés, prescriben en tres años. 

En tanto, aquellas deudas respaldadas por contratos como el de arrendamiento prescriben a los 5 años, siempre y cuando en este tiempo el acreedor no haya presentado un recurso legal para intentar cobrar el adeudo. 

Lo anterior significa que si bien la deuda no desaparece nunca, aquella persona o institución que realizó el préstamo no puede recurrir a la justicia para cobrar, por lo tanto, el deudor no enfrentará procesos como el embargo de bienes o inmuebles. 

Algo importante que debes saber es que la prescripción de la deuda no se solicita al acreedor, es decir, no se le pide que reconozca la prescripción de la deuda por la cantidad de dinero que prestó hace algunos años y que nunca se le regresó. 

La prescripción se da de forma automática y en su caso se debe alegar en el proceso ejecutivo que el deudor inicie para cobrar judicialmente la deuda. Esto quiere decir que la cancelación se reconoce y se declara en un proceso judicial dictado por un un juez. 

Limpia tu historial crediticio 

Es posible que con la prescripción de deuda tus problemas no acaban, pues en tu historial crediticio quedará marcado que no pagaste un préstamo que se te concedió, lo que quiere decir, o al menos así lo verán las instituciones financieras, que eres un mal pagador. 

Esto es algo sumamente grave, pues bajo esta etiqueta será difícil que un banco o cualquier institución financiera te dé un nuevo crédito. 

No tener acceso a financiamiento es un gran inconveniente, pues nunca se sabe cuándo vamos a necesitar dinero de manera urgente, por ejemplo, en caso de un accidente, una enfermedad o hasta en un momento difícil en el que no tengamos dinero para subsistir el mes. 

Seguramente te estarás preguntando cómo es que puede suceder esto, y la respuesta es sencilla, pues en Colombia existe algo que se llaman centrales de riesgo, siendo Datacrédito la más popular. 

¿Qué hace DataCrédito? 

En Colombia, como en casi cualquier país, cuando comenzamos a tener una vida financiera, es normal que solicitamos créditos o préstamos para alguna necesidad o gusto, dando paso a la apertura de tu historial crediticio, del cual DataCrédito será la encargada de llevar el registro. 

Esta empresa no es un juez ni mucho menos, simplemente llevará el registro de cuántos créditos tienes o has tenido, y si los has pagado o no. 

Ese historial, al que tienen acceso todas la s instituciones financieras que operan en el país, es como tu carta de presentación, pues en él se refleja qué tipo de pagador eres, por lo tanto, si tienes un registro sin atrasos, conseguir un préstamo a una tasa accesible será fácil; por el contrario, si tienes deudas, te será complicado tener un financiamiento, y cuando lo obtengas será a una tasa alta. 

Se estima que hay alrededor de 9 millones de reportes negativos en las centrales de riesgo de Colombia, o sea información que dice que las personas no pagaron, en los tiempos previstos su obligación financiera. 

Conoce la Ley Borrón y Cuenta Nueva 

Según la leyes financieras de Colombia, tu historial crediticio se limpia sólo, pero únicamente con el tiempo, es decir, si ya fuiste un mal pagador, no es posible dejar de serlo liquidando a destiempo la deuda o dando una suma para que te etiqueten de otra forma. 

Concretamente, el reporte negativo de una persona permanece el doble de tiempo de la mora y hasta 4 años. Es decir, si tú no pagaste una deuda por 2 años y luego de ese tiempo te pones al día, el reporte negativo sobre tu comportamiento permanece el doble de ese periodo, o sea 4 años para este caso. 

No obstante, ante la crisis financiera que provocó la pandemia, dejando a muchas personas sin empleo, el gobierno colombiano decidió implementar un programa llamado Ley de Borrón y Cuenta Nueva. 

A grandes rasgos ésta norma brinda una especial de amnistía a los deudores, dando la oportunidad a todas las personas deudoras de se pongan al corriente con sus pagos, de forma que puedan borrar rápidamente su etiqueta negativa de la central de riesgo.  

Con esto, el tiempo de ese reporte negativo que tengas, será de sólo de 6 meses, una vez que te pongas al día con el pago. 

Lo anterior tiene el objetivo de que no pases hasta 4 años con esa mancha en tu historial provocando que no tengas acceso al crédito en un contexto difícil como el que estamos viviendo. Si esto te interesa, corre a hacerlo, pues el programa sólo estará vigente hasta octubre próximo.