Productos financieros

Productos y servicios financieros: ¿quién protege?

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A menos que seas de los que creen que su dinero está más seguro en el colchón (espero que no), seguramente tienes por ahí alguna cuenta de ahorro o inversión en el banco o alguna otra institución. Si eres de los más aplicados, probablemente hasta cuentes con un seguro, hayas elegido ya tu AFORE, o seas usuario de uno o varios productos y servicios financieros.

Conocer las características de los productos y servicios que contratas, así como verificar la legalidad de la institución en las que los solicitas, es igual de importante que saber quién protege tu dinero y quién puede defenderte ante algún abuso o falla en el servicio. Por eso, hoy quise hablarte de la CNBV, la CONDUSEF y la PROFECO. ¿Comenzamos?

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¿Qué es la CNBV?

La Comisión Nacional Bancaria y de Valores es el ente más importante del sistema bancario. Es la autoridad que procura el orden y la estabilidad del Sistema Financiero Mexicano, por lo que dentro de sus facultades se encuentra la autorización, regulación, supervisión y sanción sobre todas las entidades que integran al mismo. Una de sus principales metas es que cada familia pueda tener acceso a más y mejores servicios financieros.

¿Qué son productos y servicios financieros? 

Los productos y servicios financieros son instrumentos que te ofrecen instituciones como los bancos de acuerdo a tus necesidades, mismos que conllevan una serie de costos que tienes que cubrir por acceder a ellos.

En el sistema financiero principalmente se ofrecen dos tipos de productos: de ahorro y crédito. En materia de ahorro, puedes contratar una cuenta para guardar tu dinero en una institución financiera y para la parte crediticia, puedes contratar préstamos para alcanzar algún objetivo personal o profesional o para salir de alguna urgencia.

Además, las instituciones financieras te ofrecen una serie de servicios que te pueden facilitar la vida, como pueden ser las transferencias de dinero de una cuenta a otra con el fin de pagar algún producto; la domiciliación, es decir, la programación del pago a un tercero para cubrir temas como el agua, la luz, o alguna colegiatura; o hasta el servicio de cambio de divisas.

Por todos estos producto y servicios es necesario cubrir sus costos asociados, tales como tasa de interés, comisiones, entre otros, ya que como diría el dicho: nada en esta vida es gratis, pero no lo veas así, ya que muchos de ellos te pueden ayudar e incluso facilitar la vida.

Catálogo nacional de productos y servicios financieros

Para conocer los productos y servicios que se ofrecen en el sistema financiero, existe el Catálogo Nacional de Productos y Servicios Financieros, que es un registro administrado la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), en el cual se detalla la información de cerca de 12,000 productos  de 21 sectores del sistema financiero.

En dicho catálogo puedes encontrar productos de ahorro, crédito, inversiones, seguros e incluso los servicios que ofrecen las instituciones del sistema financiero. La búsqueda la puedes hacer por institución o por tipo de producto.

¿Cuál es el organismo de protección financiera que asesora y protege al usuario? 

En México, la instancia encargada de proteger tus derechos en la relación que tienes con una entidad financiera es la Condusef, la cual tiene dos mandatos específicos:

  • Realizar acciones de educación financiera para que el público en general pueda decidir correctamente sobre sus finanzas personales.
  • Atender y resolver reclamaciones que los usuarios de servicios financieros tengan sobre una institución financiera.

Además, esta instancia a cargo de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público ofrece servicios gratuitos para orientar al usuario respecto a ciertos temas, tales como: 

  • Orientar sobre la afore en la que se encuentra una persona.
  • El trámite para buscar si una persona es beneficiaria de alguna cuenta de cheques, ahorro o inversión.
  • Ofrece la posibilidad de obtener el Reporte de Crédito Especial.

Financieras registradas en Condusef

La Condusef es una de las tres autoridades reguladoras del sistema financiero mexicano, además del Banco de México y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

En este contexto, la Condusef es la encargada por velar por la transparencia que deben de ofrecer las instituciones financieras a sus usuarios, es por ello que cuenta con el Sistema de Registro de prestadores de Servicios Financieros, que es la herramienta donde se puede acudir para saber qué entidades están bajo su supervisión y ejercer sus facultades en caso que tengamos un problemas con alguna de ellas.

En el Sipres se encuentran los registros tanto de bancos, bancos de desarrollo, casas de bolsa, empresas de factoraje, aseguradoras, fondos de inversión, instituciones de fianzas, sociedades de información crediticia entre otros.

Asimismo, puedes buscar los nombres de los funcionarios de la institución financiera con la que tienes relación y, también, las entidades que están en trámite de inscripción ante esta autoridad.

¿Cuáles son los productos y servicios financieros?

Los productos y servicios financieros a los que podemos acceder se dividen en tres segmentos:

  • Activos

Que son aquellos relacionados con un crédito, ya sea automotriz, personal, hipotecario, de nómina, una tarjeta de crédito, entre otros. Prácticamente estos son aquellos donde adquirimos una obligación que tenemos que liquidar conforme a las condiciones que aceptemos.

  • Pasivos

Son los productos donde confiamos nuestro dinero a las instituciones financieras, ya sean cuentas de depósito o ahorro, donde se deposita nuestro salario o también aquellos relacionados a una inversión que pretendamos hacer y por la cual se nos otorgará un rendimiento. 

  •  Servicios

Además de productos de crédito y ahorro, nosotros podemos acceder a servicios que nos pueden facilitar algunas operaciones que pretendamos realizar, por ejemplo, la compra y venta de divisas, la creación de algún fideicomiso para un fin en específico, la administración de valores o el uso de cajas de seguridad para resguardar documentos de importancia.

¿Cómo me benefician los productos financieros?

Suele pasar que cuando nos mencionan la palabra producto financiero inmediatamente lo relacionamos con una deuda o problemas con alguna institución, como puede ser un banco; sin embargo, es una idea errónea, ya que no sólo significa endeudarnos sino también podemos sacar provecho de este tipo de instrumentos para beneficio de nuestras finanzas personales.

En materia de ahorro, es mejor confiar nuestro dinero en una institución financiera regulada que tenerlo debajo del colchón. Además, para solicitar un crédito es mejor hacerlo con una institución que nos ofrezca transparencia desde antes de la contratación del producto, con el fin de saber a qué nos vamos enfrentar para tener una planeación de cómo vamos a liquidar dicha obligación.

Asimismo, podemos acceder a una serie de servicios con empresas reguladas que nos dan la certeza de que serán operaciones seguras y si existe algún inconveniente, hay una instancia que nos defiende y esa es la Condusef.

Ley de protección y defensa al usuario de servicios financieros

El actuar de la Condusef se basa en las leyes que protegen a las personas que acceden al sistema financiero formal y una de éstas es la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.

Esta ley establece el marco de actuación de la Condusef, por ejemplo, promover, asesorar y proteger los derechos e intereses de los usuarios frente a las instituciones financieras, además de fungir como árbitro para arreglar alguna diferencia en dicha relación.

Dicha normativa fue publicada originalmente en 1999; sin embargo, con el paso del tiempo ha tenido diversas modificaciones para fortalecer el marco legal por el que puede actuar la Condusef.

Su última modificación fue en el 2018, luego de la aprobación de la reforma financiera, y la cual le dio más armas al organismo para actuar en defensa de los usuarios, por ejemplo, amplió su universo de entidades supervisadas y además, extendió los supuestos de sanción que puede imponer a las entidades.

¿Y para qué sirve la CONDUSEF?

La Comisión Nacional para la protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros sirve para dos cosas: prevenir y corregir. Previene al promover la educación financiera entre los mexicanos, y corrige resolviendo quejas y reclamaciones de los usuarios. En otras palabras, la CONDUSEF protege los intereses de todos los que hacemos uso de productos y servicios financieros.

En esta institución, cualquier persona puede buscar asesoría legal u orientación para resolver problemas con alguna institución, siempre y cuando esta esté regulada y supervisada por la CNBV.

Probablemente te estés preguntando “¿y cuáles son esas instituciones?”. Son las AFORE, aseguradoras, bancos, Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, Entidades de Ahorro y Crédito Popular, Casas de Bolsa, Afianzadoras y Operadoras de Sociedades de Inversión.

OJO: El Buró de Entidades Financieras (BEF) es una herramienta de consulta que te permite conocer los productos que ofrecen las entidades financieras, las comisiones que cobran, entre otra información que te será muy útil para decidir lo que más te convenga.

Te recomiendo consultar la lista de financieras registradas en CONDUSEF, te aseguro que te será muy útil en un futuro.

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¿Notaste algo raro en la lista anterior?

Sí. Las Reparadoras de Crédito NO estamos reguladas por la CNBV, por lo tanto, no somos vigiladas por CONDUSEF. ¿Esto quiere decir que somos ilegales? ¡Para nada! Pero, al no ser una entidad financiera sino un servicio, nuestros usuarios están respaldados por la PROFECO.

La Procuraduría Federal del Consumidor es una institución que protege los derechos de los consumidores y, al mismo tiempo, da información para que todos hagamos compras informadas y responsables (¿recuerdas la Revista del Consumidor?). La PROFECO previene abusos y garantiza relaciones de consumo justas. Nada de que no te vendieron un kilo de a kilo o que el servicio que contrataste resultó una estafa.

Por cierto, si estás buscando cómo presentar una queja ante PROFECO en línea, este link te será de ayuda:

Espero que este artículo te sea útil. Recuerda que hoy ya no hay pretexto: internet está plagado de información que nos ayuda a que no nos vean la carota y a tomar mejores decisiones que nos ayuden a alcanzar nuestras metas financieras.

¡Hasta la próxima!