¿Eres de los mexicanos que se pregunta por qué su crédito Infonavit no disminuye? Para resolver esta duda debes conocer el estado de tu hipoteca, pues si se encuentra vinculada al salario mínimo, cualquier cambio que tenga esta referencia afectará el saldo y las mensualidades de tu financiamiento.
Imagina el caso de Raúl Ramírez, quien tramitó su hipoteca por un millón de pesos (14,861 en veces salarios mínimos), precio mínimo para comprar una vivienda en la Ciudad de México. Pagó en el primer año 80 mil para reducir su saldo a 920 mil pesos; sin embargo, recibió la “mala noticia” que el salario mínimo reportó una apreciación de 3%, lo que ubicó su deuda en aproximadamente 947,600 pesos.
UMA vs Salarios
Para solucionar la problemática que se presentó en muchas de las cuentas de los derechohabientes –alrededor de 5 millones–, en 2016 se indexó el crédito Infonavit a la Unidad de Medida y Amortización (UMA). El objetivo era generar una mejor amortización de los financiamientos, debido a que este nuevo indicador se mantiene por debajo del salario mínimo o la inflación, es decir, cualquiera de estos dos indicadores que alcance un mayor nivel.
Si bien los efectos de la UMA sobre los créditos continúan, este año solo observarás en tu estado de cuenta y tus mensualidades, un ligero aumento de 4.83%, ya que en diciembre el valor diario de la Unid9ad ascendió a 84.49 pesos. Lo anterior, representa un apoyo importante para nuestros bolsillos, pues la afectación tras el reciente ajuste del salario mínimo, que pasó de 88.36 a 102.68 pesos y a 176.72 pesos en algunos municipios de la frontera norte, hubiera sido de 16.21%.
Calculadora Infonavit
Para los que tuvieron más “suerte” que tú y no tramitaron un crédito con este organismo de vivienda –antes del 2017–, las condiciones antes expuestas mejoraron, de tal forma que el préstamo se comenzó a otorgar en pesos, a tasa fija y con mejores niveles al ofertado por la banca comercial. Situación que brinda al acreditado la certeza de siempre tener claro cuánto debe pagar y cómo cada aportación disminuye su compromiso con la dependencia.
Para calcular tu descuento mensual y cuánto subirá tu deuda total del crédito, te recomiendo utilizar la Calculadora de pesos y Unidad de Medida y Actualización (UMA) del Infonavit.
¿En cuánto tiempo se paga un crédito infonavit?
Existen diferententes modalidades de pago, te explicamos algunas de ellas:
Pago anticipado
Una forma sencilla de ganarle al saldo de tu deuda es hacer pagos parciales, ya que, además de no existir penalidad para esta acción, el dinero que aportes se irá a capital. Esto puedes realizarlo con mayor facilidad en periodos del año donde recibas las utilidades o el aguinaldo.
Reestructura
Otra opción que tienes para intentar disminuir tu deuda es esperar el lanzamiento por parte del Infonavit –febrero 2019– de un programa de reestructura crediticia. En la primera etapa de este plan, se buscará beneficiar a 160 mil trabajadores migrando sus hipotecas a un esquema en pesos, tasa fija y con la aplicación de una quita, de acuerdo a los pagos realizados.
La reducción que recibirá el trabajador con la reestructura corresponderá a la diferencia entre el saldo inicial y el final del financiamiento, a partir de esto podrás notar un avance importante en la liquidación de tu crédito.
Refinanciamiento
Si lo que deseas es terminar tu relación con el Infonavit, liquida anticipadamente tu crédito. En cambio, si no posees los recursos suficientes para hacerlo, puedes recurrir a una institución bancaria y obtener un crédito de pago de pasivos. De esta forma no sólo conseguirás mensualidad y tasa fija, sino también algunos descuentos con el Instituto por el pago anticipado, mismos que pueden ir de 10 hasta 30%. Pero antes de tomar esta opción, solicita primero una corrida financiera para ver si te conviene.
Por último, no olvides contemplar el tiempo de vida del crédito, porque con el correr de los años disminuye el pago del interés y aumenta el del capital, si tu hipoteca tiene más de 13 años podrías comenzar a observar una mayor amortización. Del mismo modo, ten presente que el Infonavit posee tasas que van desde 6 hasta 12% dependiendo del ingreso del derechohabiente –menor salario con menor interés–, mientras que las instituciones bancarias andan en promedio de 10.50% aproximadamente.
¿Cómo pagar mi crédito Infonavit rápidamente?
Una de las deudas más polémicas entre los mexicanos es la que se tiene con el Infonavit. Cientos, si no es que miles, de historias podemos escuchar de cómo se vuelve en muchas ocasiones un crédito impagable, al que no se le ve fin e incluso hasta injusto, porque por muchos años que se paga no se ve una disminución en el saldo que se adeuda.
Sin embargo, es necesario poner en contexto algunas cosas para poder entender cómo funciona este financiamiento que sirve para adquirir una vivienda.
Hasta el 2015, el organismo otorgaba sus financiamientos en la modalidad de Veces Salarios Mínimos (VSM), es decir que el saldo de la deuda se actualizaba conforme a la modificación anual del salario mínimo; sin embargo, el sueldo de una persona no crecía al ritmo de la actualización del adeudo, lo que hacía que se dificultará la liquidación del préstamo de forma inmediata.
A partir del 2015, el Infonavit comenzó a otorgar préstamos de pesos a tasa fija, es decir, ya el monto del adeudo original se iba a mantener durante toda la vida del crédito, sin tener alguna modificación.
Esto hace tener certidumbre sobre toda la vida del crédito y saber cuánto se tiene que pagar durante todo el préstamo.
En este contexto, es importante mencionar que el Infonavit permite la posibilidad de convertir los créditos en VSM a la modalidad de pesos, lo que puede generar un ahorro de hasta 55% del saldo de la deuda.
Requisitos de Responsabilidad Compartida Infonavit
Para acceder a este esquema, de nombre Responsabilidad Compartida es necesario cumplir con los siguientes requisitos:
- Que la deuda actual sea al menos 1.3 veces mayor al crédito original.
- Que el crédito tenga una vigencia de 13 años o más.
- No hay restricción de edad del acreditado.
- Sin restricción de ingresos.
Es necesario, que el derechohabiente acceda al portal Mi Cuenta Infonavit para poder obtener los beneficios de este programa.
Otra de las opciones para pagar más rápido el crédito del Infonavit, es adelantar mensualidades, es decir, si bien a ti se te hace un descuento mensual de tu salario, también puedes realizar una aportación extra si tienes algún dinerito guardado que te ayude a adelantar el pago de este financiamiento.
Asimismo, recuerda que, si ya has cubierto al menos 75% de tu crédito, el Infonavit te ofrece descuentos si pretendes pagar el financiamiento en una sola exhibición el saldo total de la deuda.
¿Dónde pagar Infonavit?
La forma más común para liquidar un crédito del Infonavit, siempre y cuando tengas empleo, es mediante los descuentos que se realizan a tu salario y que automáticamente se reflejan en el saldo de tu adeudo.
De acuerdo con el Infonavit, el porcentaje a descontar por concepto del pago del crédito se conforma de la siguiente manera:
- Si ganas menos de un salario mínimo, el pago del crédito no podrá exceder 20% de tu sueldo.
- Si tu sueldo es de más de un salario mínimo, el pago mensual del crédito podrá ser mayor a 20%.
- Ahora bien, si no tienes un empleo, pero debes al Infonavit, es importante que continúes pagando el saldo de tu adeudo. Esto lo puedes hacer por alguno de los siguientes mecanismos:
- Transferencia electrónica vía SPEI.
- En alguno de los siete bancos con los que tiene alianza el organismo.
- En cualquier establecimiento donde se te brinda la posibilidad de liquidar el financiamiento.
Pago de Infonavit en línea
El organismo también permite liquidar el financiamiento por medio de herramientas tecnológicas, como, por ejemplo, su plataforma Mi Cuenta Infonavit, que es un espacio para consultar tu información ante el organismo y te permite realizar algunos trámites.
Mediante Mi Cuenta Infonavit, este organismo te permite pagar con tu tarjeta de crédito o débito de cualquier banco, excepto American Express y puedes realizar hasta tres pagos al mes por un importe máximo de 30,000 pesos cada uno.
¿Cómo hacer mi pago Infonavit desde extranjero?
El organismo también brinda la posibilidad a los connacionales de liquidar su financiamiento con el Instituto en caso de que se encuentren laborando en el extranjero, especialmente a los que radican en Estados Unidos.
Si estás en Estados Unidos y debes al Infonavit, para liquidar tu financiamiento con el organismo debes acudir a uno de los negocios afiliados a Dolex o Datatransfer. Para consultar los negocios puedes entrar a Maxitransfere o Intercambio Express.
*ACTUALIZACIÓN*
Pagos de Inonavit 2020
Debido a la pandemia del Covid-19, los pagos de Infonavit se postergarán tres meses en este 2020, estas medidas comienzan el próximo 15 de abril y estarán vigentes en el primer semestre del año.
