Aún existen muchas dudas relacionadas con el Buró de Crédito. Seguro la mayoría de nosotros alguna vez nos preguntamos: ¿cuánto tiempo tiene que pasar para que dejen de aparecer los adeudos en el Buró? y ¿por qué en algunos casos sigue el registro aun cuando ya liquidamos?
¿Qué es el Buró de crédito?
Bueno, pues es bueno porque eso significa que eres sujeto de crédito y que tienes una carta de presentación muy útil cuando decidas solicitar un crédito a alguna institución otorgante de crédito.
El Buró de Crédito es una Sociedad de Información Crediticia (SIC); Una empresa independiente de las instituciones financieras, comerciales o gubernamentales, que se dedica a recopilar información sobre el manejo de créditos que ha tenido cualquier persona física o moral.
Estoy en Buró de Crédito ¿está mal?
Esto significa que todos los que hayamos solicitado un crédito, independientemente de nuestra buena o mala administración, formamos parte de esta base de datos. Es importante señalar que no sólo los bancos reportan al Buró, sino cualquier otra con la que adquirimos algún crédito. Por ejemplo: tiendas departamentales, compañías de telefonía y cable e incluso el SAT.
Ya que tenemos clara la importancia de estar en el Buró, debemos tener en cuenta la importancia de aparecer con un registro positivo. Así que no es bueno ni malo aparecer en Buró, simplemente es una obligación de la entidad financiera reportarte. Dependerá de ti si tienes un buen historial crediticio o no.
Si tienes una buena calificación serás recompensado con una tasa de interés más baja, pero si tienes un mal Score Creditcio serás reportado como una persona no sujeto a crédito. Por eso es tan importante pagar a tiempo, debido a que si solicitas créditos y tienes buen historial no tendrás problema con obtenerlos.
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Pero, ¿qué es el Score Crediticio?
Es un puntaje que estima el riesgo de incumplimiento que asume un otorgante al concederte un financiamiento y se calcula tomando en cuenta datos relevantes sobre tu comportamiento. Entre ellos:
- ¿Cuántos créditos has solicitado?
- ¿Número de cuentas que tienes activas?
- Si te has atrasado en los pagos o si has sido buen pagador.
- ¿Cuál es tu capacidad de pago y de deuda?
- Quebrantos, es decir ¿cuántas veces has dejado de pagar?
- Finiquitos, o sea si liquidaste la deuda con un descuento por medio de algún trato.
Esta “calificación” puede ir de 300 a 850 puntos. A partir de 650 en adelante se considera una buena calificación, pero mientras más alta sea, significará que eres una persona en la que las entidades pueden confiar cuando solicites financiamiento automotriz, hipotecario, empresarial, etc. Sin embargo, si es muy bajo, significará que tu comportamiento como pagador en créditos anteriores no es el más confiable.
Ahora sí, ya que tenemos más claro el panorama, regresemos a las preguntas con las que iniciamos este texto: ¿cuánto tiempo tiene que pasar para que dejen de aparecer los adeudos en el Buró? y ¿por qué en algunos casos sigue el registro aun cuando ya liquidamos?
¿Cuánto tiempo duras en Buró de Crédito en México?
Duras toda la vida, la diferencia radica en que tengas un buen historial o no, como se explica el Score Crediticio es de vital importancia. En este sentido, nunca saldrás de Buró, pero no está mal decir que te encuentras en Buró. Lo malo radica en cómo estás calificado en Buró de Crédito, si tienes clave 97 eso se debe a que liquidaste de una forma.
Es importante saber que el crédito o el historial de pagos pueden eliminarse 72 meses contados a partir de la fecha de liquidación siempre y cuando el Otorgante de Crédito haya reportado la fecha de cierre.
Y, contrario a todas las leyendas urbanas que seguro has escuchado, el Buró de Crédito únicamente elimina registros de acuerdo con lo establecido en la Ley para regular a las SIC y las reglas generales del Banco de México (BANXICO).
¿Ya pasaron 6 años y no me borran de Buró?
- Cuando las deudas son menores o iguales a 145 pesos, se eliminan después de un año.
- En caso de ser deudas mayores entre 145 a 2917 pesos, se eliminan después de dos años.
- Si las deudas mayores a 2917 a 5835 pesos, se eliminan después de cuatro años.
- Por último, las que son mayores a 5835 pesos, se eliminan después de seis años siempre y cuando sean menores 2 millones 334 mil 063 pesos, el crédito no se encuentre en proceso judicial y/o no hayas cometido algún fraude en tus créditos.
Es decir si tus deudas rebasan los 2 millones de pesos o cometiste fraude bancario posiblemente nunca se borren de Buró de Crédito y para eso tendrás que solicitar otro tipo de financiamientos como los préstamos sin Buró de Crédito, pero recuerda que estos no otorgan grandes financiamientos.
Si tuviste retrasos o incumplimientos, no tienes que esperar a que se borre la información para que mejore tu historial crediticio. Si te pones al corriente, esto se reflejará en el Buró y mostrará que estás cumpliendo con tus pagos.
También hay casos en los que el atraso es tanto y la deuda ha crecido al grado de que puedes llegar a un acuerdo con tu acreedor. A este pacto se le conoce como quita y, si decides hacerlo, tu registro se eliminará hasta después de 6 años.
¿Qué es una quita en Buró de Crédito?
La “quita” es un convenio entre el prestamista y tú a través del cual te comprometes a pagar un porcentaje de tu deuda y el acreedor, a renunciar sobre el resto del capital que prestó.
Esto quiere decir que, si decides liquidar por medio de una quita, debes estar consciente que esta situación quedará registrada en tu Reporte de Crédito Especial con la leyenda 97, que significa “cuenta con deuda parcial o total sin recuperar” y eso se traducirá en una mala nota en tu historial.
¿Cómo limpiar tu Buró de Crédito?
Tener un buen historial crediticio genera una buena impresión cuando te presentas ante un otorgante de crédito. Si tienes una buena calificación, significa que
eres puntual en el pago de tus adeudos y sólo adquieres créditos adecuados a tu capacidad.
Para esto es necesario cuidar tu Buró, pagar puntual es una de las mejores prácticas para mejorar tu historial crediticio. Sin embargo, planes telefónicos o la televisión por cable también reportan a Buró, por lo que considera pagar esos servicios a tiempo. Así mejorarás tu Buró y no tendrás problemas en el futuro.
Si no es así, en cambio tienes un atraso en tus pagos y una calificación negativa en el Buró, tu alternativa puede ser recurrir a una reparadora de crédito como Resuelve tu Deuda. Nosotros gestionamos una quita con tus acreedores y una vez que saliste del bache obteniendo descuentos hasta del 70%, te ofrecemos la posibilidad de obtener un crédito que te ayude a “subir” tus calificaciones y vuelvas a ser sujeto de crédito.
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