Administración financiera

¿Qué pasa pago mínimo tarjeta de crédito?

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Seguramente has escuchado que pagar el mínimo de tu tarjeta de crédito es una medida que te permite dividir el monto de la deuda en mensualidades más pequeñas, mientras mantienes tus cuentas vigentes. Todo esto parece genial, especialmente frente a la diferencia que existe con el pago para no generar intereses. No obstante, podría ocurrir que al aplicarlo no sólo prolongues el periodo para liquidar, sino que termines debiendo una cantidad mucho mayor a la inicial.

Si aún tienes dudas sobre aplicar o no este pago en el próximo periodo, quédate y te brindaremos la información que necesitas para decidir. 

¿Qué es una tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito es un producto financiero por el cual se te otorga un plástico, con el cual podrás utilizar tu saldo disponible del financiamiento para realizar compras o pagar algún servicio y tendrás que liquidar la cantidad gastada cada mes y depende de la forma de pago del saldo de la deuda, tendrás (o no) que cubrir intereses y otros gastos.

¿Qué es el pago mínimo?

El pago mínimo se refiere a la cantidad necesaria que se debe cubrir por cada periodo de pago con el fin de que el saldo de la tarjeta de crédito siga disponible para el siguiente corte. 

Este concepto es necesario conocerlo a detalle, pues cubrirlo no significa que se pague toda la deuda, pues el resto de los intereses siguen vigentes, es decir, si sólo cubres el pago mínimo, el resto de los intereses se acumulan y puedes tardar más tiempo en liquidar tu deuda.

¿Cómo hacer el pago mínimo de la tarjeta de crédito?

Para conocer el pago mínimo que puedes cubrir en caso de que tengas una tarjeta de crédito, lo puedes consultar en tu estado de cuenta y así ir a la ventanilla de tu banco a hacer el pago correspondiente.

¿Cómo calcular el pago mínimo tarjeta de crédito?

Las instituciones financieras están obligadas a que el pago mínimo sea el monto mayor de las siguientes opciones:

  • A)    A 1.5% del saldo del deudor más los intereses e IVA correspondientes.

B)    O 1.25% del límite del crédito.

¿En México pagamos el mínimo de la tarjeta de crédito?

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De acuerdo con la información de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF, 2018), entre las personas que poseen una tarjeta de crédito, el 64% paga lo requerido para no generar intereses, es decir, son totaleros. De ahí, un 17% deposita más del mínimo requerido, lo que si bien no es lo idóneo, tampoco deja que la deuda se descontrole. Un 15% se mantiene con los pagos mínimos, y el resto no puede aportar ni esta cantidad. 

Con esta información vemos que en general hay un uso responsable del crédito ya que más de la mitad de los tarjetahabientes se preocupan por liquidar su deuda a la fecha límite del periodo que corresponde. No obstante, 4 de cada 10 se mantiene pagando intereses, situación que, dependiendo de la salud financiera de cada uno, puede ser una medida para mantenerse vigente o un paso previo al impago.

¿Cómo se calcula el pago mínimo de tu tarjeta?

De acuerdo con el Banco de México, existen dos maneras de calcular el monto mínimo y en cuyo caso se aplicará la opción que genere un pago mayor, ya que eso provocaría que aportes un monto más alto a tu saldo. Las fórmulas son:

  • Lo que resulte del 1.25% de tu línea de crédito.
  • La suma del 1.5% de los que debes más los intereses de dicha cantidad con IVA.

Veamos un ejemplo. Pensemos que el saldo, o lo que debes, de tu tarjeta es $10,000 pesos, mientras que el límite de tu crédito es de $35,000. Aplicando la primera fórmula el pago mínimo sería de $437.5 pesos. 

En el segundo caso, imaginemos que la tasa de interés anual es de 40%, lo que aplicaría al periodo una de 3.33%. Con esta información calculamos que el 1.5% de lo que debes es $150, mientras que los intereses de dicha cantidad son $333. Lo que nos da un total de $483 pesos.

En el ejemplo anterior, se aplicaría el segundo resultado pues es un monto mayor. No obstante, de esos $483 pesos, únicamente el 31% de esa cantidad se irá al capital, mientras que el resto representa lo que estarías pagando en intereses. Por lo tanto, en cualquier caso, el dinero que se va a capital es menor que el de los intereses por no haber liquidado. 

¿Qué pasa si pago más del mínimo de mi tarjeta? 

Entre menor sea el pago realizado, los intereses se acumularán por lo que es conveniente cubrir cada periodo de pago la mayor cantidad posible de la deuda, pues así tardarás menos tiempo en liquidarla.

Si liquidas el monto total de la deuda, es decir si eres cliente totalero, puedes estar exento de pagar intereses y sólo cubrirá el monto gastado; sin embargo, tienes que verificar si la tarjeta contratada maneja este tipo de condiciones.

¿Si pago más del mínimo me cobran intereses?

El pagar más del mínimo no te garantiza que no se te cobren intereses, ya que para que esto suceda, debes de al menos, cubrir el saldo utilizado durante el periodo contemplado y descontar montos de algún plan de pago fijo, compras a meses sin intereses y promociones de efectivo inmediato.

¿Cuántas veces se puede pagar el mínimo de la tarjeta?

El pago mínimo se puede realizar una vez cada periodo que abarque el corte, que puede ser una vez al mes, según las condiciones de la tarjeta de crédito.

Esto se puede hacer durante la vida activa del crédito; sin embargo, recuerda que, si utilizas cada corte el pago mínimo, tu deuda se va ir acumulando y puedes que tardes más tiempo en saldar su adeudo con la institución financiera. 

Ventajas y desventajas de pago mínimo tarjeta de crédito

El pago mínimo de la tarjeta de crédito puede ser una ventaja cuando uno se encuentra en un apuro económico que le impida cubrir el total de la deuda del mes correspondiente de pago; por eso aquí te explicamos los beneficios y desventajas de esta forma de cubrir tu adeudo:

Ventajas:

  • El banco sabrá que cumples al menos con la cantidad mínima a pagar.
  • El pago mínimo no significa una mala nota en tu historial crediticio.
  • Puede significar un respiro a tu bolsillo en caso de que caigas en una mala racha.

Desventajas:

  • Sólo se cubre una fracción mínima del saldo de la deuda.
  • Los intereses se acumulan.
  • La vida de la deuda se alarga si se recurre frecuentemente a este mecanismo.
  • Se puede acumular una deuda ya muy complicada de liquidar y poner en riesgo tu salud financiera, resultando un perjuicio para tu bolsillo.

Consecuencias de solo pagar el mínimo de tu tarjeta de crédito:

Pensemos que a pesar de toda esta información, decides aportar únicamente esta cantidad. El resultado de esto conlleva:

  • Abonar  a tu crédito el pago mínimo implicaría que el próximo mes tendrás que realizar el pago los intereses generados (por no liquidar el monto completo) más lo que corresponde.
  • La cantidad que se destina al capital (préstamo) es menor.
  • Cuando se aplaza el pago completo de cada mes se genera un efecto bola de nieve, es decir, tus pagos mínimos poco a poco se harán más grandes y tardarías años en liquidar una deuda que en un inicio era pequeña.
  • De acuerdo al inciso anterior, corres el riesgo de llegar a un punto donde ni los pagos mínimos sean un monto que puedas cubrir por lo que es más probable caer en morosidad y tu historial en el Buró de Crédito podría verse afectado.
  • Tu deuda inicial termina por duplicarse.
  • Por si te quedan dudas, puedes realizar un ejercicio con la calculadora de pagos mínimos de la Condusef, podrás observar que pagar más del mínimo le conviene a tus finanzas personales.

¿Qué puedes hacer para evitar pagar los mínimos de tu tarjeta de crédito?

En primer lugar, debes pensar bien lo que vas a comprar. Ya sea que gastes sólo en lo que puedes liquidar en un solo pago para volverte totalero, o bien, aprovechar los Meses sin Intereses, pero con moderación.

Si por algún motivo no puedes liquidar a la fecha de corte, procura depositar una cantidad mayor al pago mínimo. Esto no evitará que se generen intereses el próximo periodo, pero sí podrás controlar mejor tu nivel de endeudamiento.

Suponiendo que no puedes depositar ni un peso más del mínimo, entonces aplica esta medida y comprométete a pagar una cantidad mayor la próxima vez.

En caso de que te encuentres en impago o que al ya no poder pagar los mínimos de tus tarjetas hayas caído en mora, acércate a Resuelve tu Deuda y averigua cómo podemos ayudarte a liquidar con tu propio dinero y sin pedir un préstamo extra.