Administración financiera

¿Cómo crear un fondo de ahorro en 5 pasos?

FondoDeAhorro

¿Has escuchado del famoso “colchoncito” (fondo de emergencia)?, ese que no muchos tienen pero todos necesitamos.  Este fondo, como su nombre lo dice, debe estar bien guardado y sólo utilizarse en esas situaciones de urgencia, la cantidad que debes guardar es un tema interesante.

Existen muchas razones por las que hay que comenzar a darle importancia a este fondo de ahorro, aunque yo les deseo lo mejor a ustedes y su familia, no podemos negar que siempre hay una posibilidad de que esa estabilidad económica que tenemos ahora se descompense en cuestión de segundos.

¿Qué es el fondo de ahorro? 

El fondo de ahorro es una prestación que ofrecen las empresas para formar un capital con las aportaciones de los empleados y del empleador. En este esquema, la compañía se compromete a realizar aportaciones económicas, con diferente periodicidad, que puede ser semanal, quincenal o mensual para fomentar el ahorro entre los trabajadores.

Sé que estás pensando ¿cuál es la cantidad que deberías guardar?

Debe ser lo suficiente, lo que los expertos recomiendan es que sean, mínimo, 3 meses porque en promedio es lo que una persona tarda en encontrar un nuevo empleo, pero lo ideal es que tengas 6 meses de sueldo ahorrado.

¿Cómo hacer un fondo de ahorro para emergencias?

Ahorrar es un buen hábito financiero. Tener el propósito y la disciplina de reservar parte del ingreso tienen un sinnúmero de beneficios.

Una de las razones más importantes por las que este fondo de ahorro debe estar en tus planes desde hoy, es que muchas veces la causa de una deuda es una “emergencia”. En las bases de datos de Resuelve tu Deuda aparece como una constante entre las respuestas a la encuesta de por qué nuestros clientes han adquirido deudas, sin embargo no todas las razones que describen en sus respuestas son verdaderas emergencias.

Te recomiendo comenzar a diferenciar en lo que es una emergencia de lo que no lo es. Sé que todos tenemos prioridades e intereses muy distintos, pues cada quien dedica su dinero a sus pasiones, pero también es muy confuso ubicar nuestras emergencias, las más populares son:

  • Cambios repentinos en tu economía. La mayoría de los mexicanos en edad productiva y que están en tiempo para independizarse ya no compran una casa, un estudio realizado por Metros Cúbicos, menciona que más del 56% de quienes buscan un departamento prefieren rentar. Entonces, si te enfrentas a un repentino desempleo, tu tranquilidad podría estar tambaleándose entre la renta y otros gastos fijos que ya tienes.
  • Gastos médicos. No se refiere sólo a tu estado de salud sino también al de tus hijos o familiares cercanos, ya sea desde una simple gripe (que aunque no lo creas, genera gastos de hasta $400.00 o más), accidentes o tratamientos más específicos.
  • Reparaciones inmediatas. Pueden ser muchas, desde que el cableado de tu departamento se echó a perder, como que tu auto necesita urgentemente una llanta nueva, o que el refrigerador se descompuso.

¿Cómo se calcula el fondo de ahorro? 

Los trabajadores pueden destinar hasta 13% de su salario para el fondo de ahorro. Esto significa que la empresa deberá hacerlo por la misma cantidad o mayor.

Las aportaciones son deducibles para la empresa y están exentas de impuestos para el trabajador. Sin embargo, para que eso ocurra deben cumplirse los siguientes requisitos, según la Ley del Impuesto sobre la Renta:

·  Las contribuciones no deben ser superiores a 13% del salario del trabajador.

·  En caso de que sea un porcentaje superior, se tendrá que pagar impuestos por el excedente.

·  Las participaciones de la empresa serán igual al monto aportado por los trabajadores.

·  El monto no debe exceder el equivalente a 1.3 salarios mínimos del área geográfica que corresponda al trabajador.

El fondo de ahorro forma parte integral del salario, por lo que se sujeta a lo que se establece en la Ley Federal del Trabajo, esto significa que el ahorro del trabajador no puede ser objeto de compensación, descuento, reducción, retención o embargo.

¿Cómo empezar mi ahorro?

  • Evaluar gastos fijos. Es necesario identificar cuánto necesitas para cubrir gastos básicos para alimentos, casa, salud, transporte, educación y deudas. Ese monto es una cantidad mínima base para definir tu ahorro.
  • Definir la capacidad de ahorro. Reservar un monto determinado cada quincena o cada mes hará posible reunir un fondo de manera rápida.
  • Ajustar el monto ahorrado a tu situación personal. Casarse o tener hijos, modifica la situación económica y de gastos. Lo mismo ocurre cuando hay un aumento en el salario. En esos casos, es necesario ajustar las metas de ahorro, tanto para hacer frente a las nuevas obligaciones como para aprovechar una buena racha laboral.
  • Dinero intocable. El fondo de ahorro es dinero que no se debe utilizar. En caso de planear unas vacaciones o la compra de una casa o un auto, se debe hacer un ahorro por separado para no confundir los objetivos de ahorro.

¿Cómo comenzar un fondo de ahorro para emergencias?

1. Analiza tus gastos del mes anterior

Este es el primer paso que debes dar porque así podrás detectar tus debilidades y seguramente te darás cuenta de que has estado gastando en cosas que no eran tan necesarias.

2. Recorta gastos

Sí, suena lógico pero sé que no es sencillo, por eso te recomiendo que para empezar acomodes tu nuevo presupuesto mensual, pero hazlo únicamente con tus necesidades más básicas como: comida y transporte, suspende los gastos extras sólo por un mes (los que puedas, no todos se pueden) para que el dinero que no ocupes lo ahorres inmediatamente.

3. Busca maneras de obtener dinero

Si eres bueno en algo como: horneando panques, sabes hacer jabones o cocinas muy bien, puedes hacer dinero de eso ofreciendolo a tus amigos o compañeros de trabajo. También está la alternativa de depurar lo que tienes en casa y ya no usas: ropa en buen estado, muebles, juguetes, entre otros. Si tienes espacio en tu agenda diaria y tus actividades se prestan, puedes hacer freelance y sería un dinero extra.

4. Guarda ese dinero, guárdalo bien

Este es el paso más importante, atesorar tu dinero. Lo más recomendable es que no lo hagas en casa, pues es un lugar muy accesible. Una cuenta en el banco es la primer opción, pero no obtendrás rendimientos que hagan crecer de manera significativa ese esfuerzo.

Si lo que buscas es obtener rendimientos, te recomiendo que abras una cuenta en una plataforma P2P como La Tasa (Peer to Peer lending es un modelo de préstamos que se lleva a cabo entre particulares, en este caso tú serías inversionista y tu dinero sería prestado a personas con muy buen historial crediticio, los intereses  que ellos pagan son tus rendimientos).

5. Evita utilizar el crédito

Mientras estás dando forma a tu fondo de emergencias, es mejor que no utilices tus tarjetas, pues estarías tirando a la basura tus esfuerzos y seguramente ese dinero ahorrado terminaría pagando esas deudas.

¿Cuánto dinero debe haber en tu fondo de ahorro para emergencias? 

Lo ideal es ahorrar lo suficiente como para cubrir al menos seis meses de los  gastos fijos. También es necesario considerar la situación familiar, por ejemplo, en caso de ser soltero y no tener dependientes ni casa o auto propios, quizá tres meses sean suficientes. En el caso de los padres de familia con pago de hipotecas, el monto ahorrado debe ser mayor.

Es por ello que en caso de despido, la Ley Federal del Trabajo estipula que el trabajador debe recibir una indemnización de tres meses, más 20 días por año laborado, así como la parte proporcional que le corresponde de aguinaldo y otras prestaciones económicas, como un monto mínimo para hacer frente al tiempo que estará sin percibir un ingreso. 

¿En qué momentos me puede servir un fondo de emergencia? 

Un fondo de emergencia da seguridad y previene la inestabilidad financiera, pues es un ahorro que se puede utilizar para enfrentar gastos inesperados sin necesidad de endeudarse con préstamos costosos o tarjetas de crédito. Estar preparado ante un contratiempo también coadyuva a la salud mental, la tranquilidad y el bienestar personal.

Ese fondo de emergencia podrá usarse ante:

  • Desempleo
  • Emergencias médicas y enfermedades crónicas
  • Reparaciones necesarias e inesperadas del coche o de la casa 

¿Fondo de ahorro o fondo de ahorro para el retiro? 

La diferencia entre el fondo de ahorro y el fondo de ahorro para el retiro es el método.

  • Cuando se trabaja para una empresa y se cotiza para el IMSS o el ISSSTE, del salario a cada trabajador se le descuenta una cantidad que se destina al ahorro para el retiro, que es una cuenta a la que también debe aportar el empleador y el gobierno. Esos recursos son administrados e invertidos por una AFORE (Administradoras de Fondos para el Retiro) y servirán para el pago de la pensión del trabajador.
  • El Fondo de Ahorro en una empresa es una prestación de la empresa para realizar un ahorro compartido con el empleador, donde cada parte aportará la misma cantidad. Ese monto pertenece al trabajador y otorga un beneficio fiscal a la empresa.
  • El fondo personal para emergencias es un ahorro que cada persona puede asimilar a su estrategia de finanzas personales para contar con un monto que le permita hacer frente a imprevistos.

Ventajas y desventajas de un fondo de ahorro para emergencias

Ventajas fondo de ahorro para emergencias.

  • Estar protegido ante un despido inesperado. Permite solventar los gastos fijos, en tanto se encuentra un nuevo trabajo.
  • Da la posibilidad de enfrentar gastos extraordinarios como emergencias médicas o compostura del auto.
  • Evita utilizar crédito y arrastrar deudas por imprevistos.

Desventajas fondo de ahorro para emergencias.

  • Es necesario elegir el mejor lugar para ahorrar el fondo de emergencia para que realmente esté disponible cuando se necesite. El no acceder de manera rápida y sencilla al monto reservado complica una situación de crisis.  

El dinero pierde valor con el tiempo y mientras la inflación sube se pierde el poder adquisitivo.

No olvides que…

Lo más importante es cubrir tus deudas primero, difícilmente vas a poder lograr ahorrar para cualquier cosa, sólo si tienes adeudos comienza a ocupar ese dinerito extra en cubrir el monto de lo que debes, esto puede llevar algunos meses, depende de tu deuda, pero seguramente pagarás más rápido. En caso de ser una deuda que de plano ya está fuera de tu alcance, no dudes en acudir con un experto en reparar deudas.

Las tarjetas de crédito suelen ser la respuesta a muchas de nuestras emergencias, sin embargo, este medio de pago no es para eso. Utiliza tu línea de crédito de manera responsable.