Administración financiera

¿Qué estás haciendo mal con tu Score crediticio?

ScoreCrediticio

¿Qué es el score crediticio? 

El score crediticio se entiende como el puntaje que te entregan las Sociedades de Información Crediticia (SIC)-Buró de Crédito o Círculo de Crédito- y que mide qué tan buen pagador eres. La evaluación se realiza con base al historial crediticio, y toma en cuenta diversos factores, como el pago puntual, esto para determinar cuál es el riesgo de que no cumplas con las obligaciones que deseas adquirir. 

En términos generales, el score crediticio es una calificación que permite a las entidades que otorgan crédito saber si eres apto para recibir crédito o no. 

Score crediticio gratis

El score crediticio es un producto que ofrecen las Sociedades de Información Crediticia (SIC), mejor conocidas como Burós de Crédito, y que es un complemento al Reporte de Crédito Especial

Si bien la ley marca que el Reporte de Crédito Especial puede consultarse de manera gratuita una vez cada 12 meses, no es el mismo caso para el Score Crediticio. Conocer el Score Crediticio no es gratis, y tiene un costo que ronda los 50 pesos, ya sea con Buró de Crédito o con el Círculo de Crédito. 

¿Qué es el puntaje crediticio? 

El puntaje crediticio es la calificación que dan el Buró de Crédito y el Círculo de Crédito, y que permite conocer que tan buen pagador eres. Esta calificación va de los 300 a los 850 puntos y se otorga al evaluar una serie de factores

Al respecto, para otorgar una calificación, se evalúan elementos como el comportamiento con créditos pasados, es decir si se fue puntual con los pagos o no; el saldo de los créditos, la antigüedad, así como la manera en que combinas los financiamientos. 

En este sentido, un buen score crediticio se considera al obtener más de 750 puntos. Con esta calificación, eres apto para obtener nuevos créditos o solicitar mejoras en algunos.

De acuerdo con los parámetros establecidos, una calificación de 650 es regular, con lo que se considera que si bien estas en un nivel aceptable con tu salud financiera, no puedes obtener nuevos créditos; de 300 a 550 eres no apto para recibir un crédito y tienes que mejorar. 

¿Por qué baja mi puntaje de crédito? 

Un puntaje crediticio baja como consecuencia de no tener buena salud financiera. Este elemento se puede deducir al observar retrasos en pagos, o al contar con varios créditos vigentes que podrían poner en riesgo la capacidad de pago de las personas. 

La mejor manera de obtener un buen score crediticio es a través del manejo óptimo de los créditos. Es decir, pagando a tiempo, y sólo solicitando financiamientos que se pueden pagar sin comprometer el ingreso. 

¿Qué es el scoring crediticio? 

El scoring crediticio es el procedimiento que emplean los otorgantes de crédito para evaluar a los solicitantes de financiamiento. 

Este esquema toma en consideración diversos elementos del potencial deudor, mismos que permiten evaluar el perfil de riesgo, y qué tan confiable sería prestarle o no. De acuerdo al resultado obtenido es que se toma la decisión de otorgar el crédito. 

Entre otras cosas, el scoring crediticio toma en consideración elementos como el nivel de ingreso, los créditos vigentes, el comportamiento de pago, así como cualquier aspecto que pueda comprometer el sueldo de una persona.  

Ventajas de tener un buen score crediticio

Contar con un buen score crediticio es fundamental si se desea acceder a productos crediticios. Si se entiende que el score crediticio es una carta de presentación ante las entidades que otorgan financiamiento, tener una buena calificación representa facilitar los procedimientos. 

Así, estar bien evaluado en este rubro, no sólo abre la puerta a nuevas opciones de financiamiento cada vez que lo desees, sino que también te permite aspirar a mejores condiciones de créditos actuales. 

Desventajas del score crediticio

Sí se evalúa de fondo, no pueden existir desventajas al contar con un score crediticio. Y es que esta herramienta permite medir el estatus de cada persona, y con base en ello, realizar acciones para mejorar. 

Cabe destacar que, incluso, los score crediticios incluyen recomendaciones, que ponen el foco en los puntos a mejorar para obtener una evaluación óptima. 

Para todos debe ser muy importante encontrarnos al corriente en nuestras obligaciones bancarias y evitar afecta tu score, y es que una buena economía personal genera crecimiento, evita malestares, gastos extra y sobre todo permite tener una vida crediticia activa.

Tal vez no sabemos en qué momento vamos a necesitar un crédito, pero lo que sí debemos tener claro es que, si tenemos malos hábitos financieros y un puntaje bajo ante las centrales de riesgo, será difícil adquirir financiamiento.

A continuación, enlisto algunos indicadores que, probablemente, están presentes en tu vida que afecta tu score para lograr el éxito financiero:

Esto es lo que estás haciendo mal y afecta tu Score crediticio

No elaboras un presupuesto

El presupuesto es la herramienta básica para saber en qué se va el dinero. Sin importar cuánto ganas, puedes dividir el 70% de tus ingresos y destinarlos a gastos fijos como vivienda, educación, salud y transporte. El otro 30% puedes dividirlo entre ahorro, entretenimiento y pago de deudas.  

Si haces este ejercicio y descubres que estás destinando más de una tercera parte de tu ingreso al último rubro, es probable que te encuentres en una situación de sobreendeudamiento y deberías considerar implementar un plan de acción; una reparadora de crédito puede ser la alternativa.

Vives la vida loca

Si al hacer tu presupuesto detectaste rubros a los cuales estés dedicando un mayor ingreso del que deberías, por ejemplo: excedes el rubro de entretenimiento porque te gusta la fiesta… Debes ser muy disciplinado, plantearte objetivos y, en caso de que tengas deudas, liquidarlas antes de planear la siguiente salida o compra poco necesaria.

Tienes deudas y no te preocupa

Si utilizas tus tarjetas de crédito como si fuera una extensión de tu sueldo, pagas una tarjeta con otra o piensas solicitar un crédito para cancelar otras obligaciones, toma en cuenta que no estás acabando con el problema de raíz y la recomendación es cortar toda fuente de endeudamiento de golpe.

No buscas ayuda de expertos

Hay diversas estrategias que puedes seguir para liquidar tus deudas. Si éstas superan tu capacidad de pago, pero tienes la intención de liquidarlas y buscas reincorporarte al sistema crediticio, la mejor alternativa es acercarte con Resuelve tu Deuda, los especialistas en reparación de deudas. 

¿Y tu score crediticio?

No está de más recordar que las instituciones financieras piden algunos documentos como el score crediticio para calcular la posibilidad de un incumplimiento de pago por parte del solicitante. Este indicador es una calificación que otorgan las Sociedades de Información Crediticia (SIC) y que va de los 300 a los 850 puntos. Entre más alto sea el número, se incrementa la posibilidad de aprobación.

Dicha cifra se construye a partir de distintos rasgos del usuario, tales como su historial de comportamiento, antigüedad del expediente, saldos, tipos de créditos solicitados y nuevas peticiones. De ahí que una calificación menor a 550 refleje un mal manejo de préstamos anteriores, mientras que una superior a 700 puntos sea de alguien con una buena administración financiera y, en consecuencia, será un acreditado confiable.

Cabe señalar que esta puntuación es dinámica, así que se modifica según los cambios registrados en el uso del crédito. A continuación, enlisto una serie de recomendaciones para conseguir un mejor score y así facilitar el acceso al financiamiento.

Elige el tipo de crédito que se adapte mejor a tu proyecto

Ya sea que desees comenzar una empresa, expandirla o adquirir maquinaria para mejorar tus procesos, debes elegir el tipo de crédito adecuado. Por ejemplo, pagar con una tarjeta podría sobregirarla y generarte muchos intereses, por lo que un préstamo personal resultaría más adecuado para cantidades grandes, aunque el periodo de amortización pueda ser prolongado.

Paga puntualmente

Aunque parezca obvio, mucha gente no lleva en orden sus obligaciones financieras y termina acumulando deudas por olvidar las fechas de pago. Este descuido podría interpretarse como si hubiera una falta de liquidez que le impide al propietario cumplir en tiempo y forma. Evita que esta clase de comportamiento afecte tu score y mantén al corriente todas tus cuentas.

Cuida tu capacidad de pago

Las empresas también deben ser muy claras en determinar su capacidad de pago, ya que, si destinan una parte importante de sus ingresos a cubrir sus adeudos y han ocupado gran porcentaje de sus líneas de crédito, parecería que no cuentan con margen suficiente para un nuevo financiamiento o que están muy expuestos a caer en impago si algún gasto incrementa.

Es muy importante recordar que cualquier comportamiento que tengamos con el crédito hoy, repercutirá en las posibilidades para adquirir un financiamiento el día de mañana. Recuerda que el score crediticio es el resumen de todo tu historial… es tu carta de presentación ante cualquier institución bancaria.