Tener deudas y querer pagarlas es quizá el tipo de cliente que más se pelearán los bancos. ¿Qué significa eso? Significa que mientras un deudor siga pagando puntualmente sus compromisos financieros, seguirá siendo sujeto de fiar para que le fien. Es por eso que existen instrumentos como la llamada “compra de cartera” que permite a las instituciones crediticias seguir promoviendo el uso de crédito y a los morosos les permite acceder a mecanismos de refinanciamiento con tasa de interés más bajas.
Acá lo explicamos. Las tasas utilizadas en Colombia para los diferentes créditos durante 2020 fueron aproximadamente de 30% de Tasa Efectiva Anual (TEA), para compra de vehículo los porcentajes iban del 15% al 25% de TEA, para compra de vivienda estaban entre 10% y 18% de TEA y para inversión iba de 15% al 30%.
Mientras que en lo que se refiere a las tasas de intereses para la compra de cartera, algunos bancos ofrecen porcentajes más bajos a los anotados como gancho para atraer a esos morosos. Son porcentajes que van desde el .74% para la Tasa a Mes Vencido (TMV) y 9.25% de TEA.
Acá algunos ejemplos. La compra de cartera de consumo de tipo clásico en bancos como BBVA manejan una Tasa a Mes Vencido (TMV) de 1.3% y de 17.5% en su TEA. Esa misma institución bancaria también ofrece un crédito de libranza con un porcentaje TMV de 0.82% y un porcentaje TEA de 10.3%.
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Otro caso. En el Banco de Bogotá, las tarifas para una tarjeta clásica tienen porcentajes similares de TMV en 1.3% y TEA de 15.6%. En el caso de las libranzas, la compra de cartera de consumo para personas ofrece una TMV de 1.58% y un TEA de 20.79%. Es necesario consultar las especificaciones que cada institución tiene para la compra de cartera, pues en este caso se pide un monto mínimo de un millón de pesos colombianos, con plazos de pago de 24 a 72 meses.
En Bancolombia, por otro lado, la tasa de interés puede ser fija o variable en el caso de crédito o tarjeta de crédito dependiendo del producto que elija el cliente. Tienen un TEA que va de 10.16% hasta 28.65% con porcentajes de TMV que van del 0.8% al 2.12%
Notará que los porcentajes de las tasas que manejan las instituciones bancarias podrían ser similares; sin embargo, deberás optar por la que convenga más a tu caso específico. Utiliza los simuladores que los mismos bancos te ofrecen para calcular cómo deberás organizar tus finanzas personales para realizar tus pagos, es fundamental para que decidas utilizar una herramienta como la compra de cartera.
De hecho, una de las principales desventajas de este mecanismos es que si no eres ordenado y disciplinado con tus finanzas personales, entonces puedes estar utilizando este método para evitar mensualmente los pagos y al final terminar endeudado más de la cuenta.
No calculé bien
Optar por la compra de cartera significa colocar todos tus compromisos financieros en un solo lugar. Eso hará más manejable un plan de pagos y una estrategia financiera personal para saldarlo en tiempo y forma.
Dependiendo de la institución a la que decidas migrar tu adeudo o tus adeudos podrá tener ventajas, por lo que es una alternativa que buscan los deudores y se oferta en el mercado financiero, porque da la posibilidad de gestionar nuevos créditos o préstamos. Sin embargo, hay que estar consciente de cuáles son las condiciones que se firman y cuáles son las posibilidades de ingreso que se tienen para cubrir esos compromisos.
Tener conocimiento del sistema financiero y un buen manejo de las finanzas personales es lo que permitirá sacar provecho de esos productos de refinanciación. En tanto no se cumplan esos prerrequisitos, el deudor estará en riesgo de no controlar nuevamente su endeudamiento, especialmente por el desconocimiento que tenga sobre cómo se calculan los intereses y constantemente éstos estén mermando su sueldo o su ingreso fijo.
Cuando las cosas se salen de control y entras en una situación de impago, es decir, que ya no fue posible pagar un crédito y han pasado tres meses en que se dejó de hacerlo, quizá lo que más conviene es acercarse a ayuda especializada. Las reparadoras de crédito pueden ser una alternativa, pues cuentan con asesores que le explican al deudor en qué situación se encuentra y cuáles son sus opciones para mejorar y transitar hacia las finanzas saludables.
Las reparadoras también se encargan de contactar a las instituciones financieras con las que se contrajo el adeudo y negociar el plan de pagos para liquidarlo. También se harán cargo de atender los despachos de cobranza.
El ahorro es la base del éxito para pagar una deuda. Ahorrar y salir de deudas comparten el mismo principio: la disciplina. Al estar en una situación de endeudamiento, lo mejor es revisar la capacidad de ahorro. En función del ingreso mensual, se deberá asignar una cantidad al ahorro que eventualmente servirá para liquidar un compromiso crediticio.
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