Los ficheros de morosidad son el registro de morosos, una herramienta que aporta información sobre los impagos tanto de una persona física como jurídica. Es una base de datos automatizada en la que se clasifica a las personas que pagan sus deudas y a las que no.
Las siglas ASNEF hacen referencia a la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito es una Organización Empresarial reglada por la Ley 19/1977 de 1 de abril sobre regulación del derecho de asociación sindical, la cual se encarga de recoger y gestionar una base de datos en la que se recopilan los datos de personas (naturales o jurídicas) que han incurrido en impago de sus deudas o créditos.
Dicha base de datos, conocida popularmente como “fichero ASNEF” o simplemente “lista de morosos” es gestionada por Equifax, una segunda empresa que brinda servicios relacionados a la información de solvencia de los consumidores. De manera que lo mismo es hablar del fichero ASNEF y la lista Equifax.
Estar inscrito en la lista de morosidad de ASNEF crea la idea de que nunca más se podrá solicitar ningún tipo de financiación, en general la mayoría de entidades financieras y bancarias rechazan la solicitud de financiación por parte de personas que estén inscritas en ficheros de morosidad.
Sin embargo el que sea más complicado encontrar alguna empresa que financie con ASNEF no lo hace imposible, ya que existen empresas que se dedican principalmente a esto y realizan una investigación para averiguar el motivo por el cual la persona está en la lista de morosidad, el importe de la deuda y se comprueba la caducidad de la inscripción, ya que en ocasiones algunas empresas inscriben a clientes morosos y luego se olvidan de sacarlos una vez liquidada la deuda.
Se puede reunificar deudas con ASNEF de distintas formas, generalmente si la deuda asciende a una cantidad alta se deberá contar con una vivienda para hipotecar, sin embargo si la deuda no es tan elevada se podrá solicitar un crédito personal.
Reunificar deudas con ASNEF sin hipoteca
Si la reunificación de deudas con ASNEF que se va a realizar consiste en liquidar el restante de un pago, la deuda de varias tarjetas o compras a plazos se puede solicitar una reunificación de deudas sin vivienda. Es un microcrédito con el que se puede cancelar todas las deudas sustituyendo el pago mensual de todas las cuotas por una única cuota, que será inferior a la suma de las anteriores.
Para este caso el deudor deberá:
- Poseer ingresos estables.
- No superar los 10.000 euros de deuda.
- Contar con ahorros.
Asimismo en este tipo de situación en ocasiones se puede solicitar inscribir un vehículo como garantía del préstamo.
Reunificar deudas con ASNEF con hipoteca
Se podría decir que la reunificación con hipoteca es la forma más común de proceder de las entidades privadas de crédito. Esto se debe a que la garantía hipotecaria ofrece a la empresa la seguridad de que, en caso de impago, podrá ejecutar el inmueble y recuperar la cuantía del dinero prestado.
Esta opción generalmente es usada para deudas con un alto valor como el pago de una hipoteca o el préstamo de un carro, para esto se debe tener una propiedad que se pueda hipotecar o bien o una hipoteca en la que reste poco para liquidar. Esto permite reducir sustancialmente el pago mensual alargando el periodo de amortización.
Otras formas de reunificación de deudas con ASNEF
Así como la reunificación con hipoteca y sin hipoteca existen otras alternativas para solicitar un préstamo, a continuación os las describiremos:
- CON NÓMINA: para esto se debe demostrar que se tiene una nómina lo suficientemente grande para hacer frente a los pagos mensuales.
- CON AVAL: si no se cuenta con una propiedad o una nómina sustentable, otra alternativa es la reunificación de deudas con aval, ya sea inscribiendo su nómina o cambiandola con la vuestra o bien que esa tercera persona acceda a ser vuestro fiador.
Gastos en la reunificación de deudas
El principal beneficio de la reunificación de deudas es que se podrá pactar cuotas más accesibles asumiendo plazos de amortización más largos y asumir algunos gastos que incluyen:
- Comisiones de apertura.
- Comisiones por pago anticipado.
- Gastos registrales y notariales.
- Gastos de gestión por asesorías y renegociaciones.
Documentos para la reunificación de deudas
La documentación que os solicitarán para este trámite dependerá directamente de la institución a la que se acuda, sin embargo los que generalmente se solicitan son los siguientes:
- DNI.
- Declaración de IRPF o renta.
- Extracto de estados bancarios.
- De ser el caso, el título del inmueble a hipotecar.
