En términos simples, se trata del precio del dinero y se aplica principalmente por los bancos cuando otorgan algún tipo de préstamo. Como cualquier servicio, acceder a créditos, tarjetas y otros productos del sistema financiero, implican que se pague por ellos.
Antes de explicarte con mayor detalle en qué consiste la tasa de interés, vale la pena recordar que no existe “el dinero gratis”. Este es un error muy común, pues al obtener un préstamo, se cree que es una extensión del salario y se puede disponer sin mayor problema de dichos recursos, lo cual implica serios riesgos de sobreendeudamiento que pueden meter en apuros nuestras finanzas personales.
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¿Por qué se cobra la tasa de interés?
Este costo que se paga por acceder a un préstamo u otro tipo del sistema financiero, no se determina al azar o por capricho del banco. Implica el análisis de varios factores como las condiciones económicas del país, inflación, el riesgo que implica para una institución financiera prestar los recursos y también se toma en cuenta qué tan buen pagador es la persona que solicita el dinero,
En ese sentido, entre los mismos bancos también influye la competencia; es decir, con el objetivo de ganar clientes; pueden aplicar una tasa de interés menor a otro banco.
¿Quién fija la tasa de interés?
Las autoridades financieras son las encargadas de establecer una referencia para que los bancos determinen la tasa de interés que le cobrarán a sus clientes. El Banco de la República en Colombia, es el encargado de determinar el límite que pueden cobrar las instituciones financieras por este concepto.
Una vez que las autoridades financieras colombianas establecen el máximo que se puede cobrar por una tasa de interés, los bancos realizan un análisis para cada tipo de crédito que ofrecen, ya que no es lo mismo lo que se cobra de intereses en una tarjeta que en una hipoteca o en un financiamiento para adquirir un auto, con lo que se revisan varios aspectos para fijar el costo que se cobrará por dar esos productos a los clientes.
¿Por qué unas tasas de interés son más altas que otras?
Si bien las condiciones económicas que vive un país son determinantes para establecerlas, el perfil de cliente, sus ingresos, el tiempo en que pueda pagar el crédito que solicita, el monto de dinero que pide, son factores que también se analizan para establecer la tasa de interés.
Un error común que se comete al momento de solicitar un crédito es que no se compara entre varias instituciones cuánto cobran por el mismo producto. Es muy posible que haya diferencias entre un banco y otro con lo que se acabe pagando más por no revisar más allá de la primera opción.
Otro aspecto que debe tomarse muy en cuenta es la Tasa Efectiva Anual (TEA), que como su nombre lo indica, es el precio total que pagaremos por un crédito.
En este punto es importante leer muy bien el contrato que nos ofrece el banco para obtener el crédito y preguntar con detalle la tasa de interés que se nos cobrará, además de otros costos adicionales que puede tener el crédito.
La importancia del historial de crédito
Un elemento muy importante que también toman en cuenta los bancos es la forma en que un cliente paga sus préstamos. Dicho comportamiento se registra en un documento conocido como historial de crédito, el cual se elabora a partir de reportes enviados por los mismos bancos a las empresas encargadas de centralizar esta información, conocidas como centrales de riesgo.
Así, un cliente con excelente desempeño en sus pagos podrá obtener una mejor tasa de interés respecto de otro que haya presentado atrasos y en el peor de los casos, si no se ha pagado de forma correcta un crédito, es muy factible que ya no tenga acceso a productos bancarios.
En ese sentido, es muy importante que te mantengas al día en el pago de tus compromisos financieros para que cuentes con un historial de crédito impecable y accedas a tasas de interés más accesibles.
