Nadie está a salvo de tener un bache económico que le provoque una disminución de ingresos y en consecuencia le complique el pago de sus deudas. Si después de varios esfuerzos el afectado no logró ponerse al corriente, el banco o institución financiera que le otorgó el préstamo tendrá que reportarlo a una central de riesgo.
Este tipo de empresas concentran la información sobre el comportamiento de pago de los usuarios de servicios financieros en Colombia. Así, a partir de datos históricos sobre el uso de tarjetas, préstamos personales, entre otros servicios, se puede determinar las condiciones en que un banco u otro tipo de institución financiera aprueba o rechaza un crédito a un solicitante.
En términos simples, cualquier persona que ha tenido algún tipo de préstamo o financiamiento por parte de un banco tiene un reporte en una central de crédito. En ese sentido, este tipo de reportes registran una evaluación similar a las calificaciones escolares. Los mejores comportamientos tendrán los mejores puntajes y los peores serán rechazados al momento de solicitar un crédito, ya que representan mucho riesgo para que cumplan con sus pagos.
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¿Cuánto tiempo dura el reporte en la central de riesgo?
Actualmente, la legislación colombiana establece plazos máximos para que se mantenga la información negativa del usuario en las centrales de riesgo en caso de no pagar sus deudas.
En moras inferiores a dos años, el reporte se mantendrá hasta el doble del tiempo que incumplió con el pago a la institución financiera.
En plazos mayores, la historia negativa se puede mantener hasta por cuatro años a partir de que el deudor tiene atrasos en sus compromisos con las instituciones financieras.
Considerando los puntos anteriores, es muy importante que, en caso de estar pagando actualmente algún tipo de crédito y se te ha complicado llegar a las mensualidades, hagas un esfuerzo por estar al corriente y no tengas un reporte negativo en la central de riesgo.
Toma en cuenta también que, si por descuido o deliberadamente no pagas, tendrás serias afectaciones que a la larga te cerrarán el acceso al crédito lo cual te complicará adquirir servicios o productos, establecer un negocio, por mencionar los ejemplos más comunes.
¿Los bancos me prestan si estoy reportado?
Antes de presentarte algunos ejemplos de instituciones financieras que tienen productos específicos para personas con reporte en centrales de riesgo, conviene recordarte que si aún tienes deudas pendientes por pagar, trates de corregir tu situación. Si por propia cuenta no encuentras la solución, puedes acercarte a empresas como Resuelve tu Deuda, firma especializada en aliviar los problemas de impago y sanear tus finanzas a partir de un programa de ahorro hecho a tu medida y acorde a tu capacidad económica.
Si consideras que a pesar de tus ingresos te permiten solicitar un crédito, los bancos utilizarán un modelo específico que les garantizará el cobro del préstamo y que no te genere un reporte adicional en las centrales de riesgo.
¿Qué tipos de préstamos puedo pedir si estoy reportado?
En la actualidad existen dos grandes tipos de préstamos a reportados: los créditos de libranza y los préstamos online.
Cada opción presenta sus características, por lo que si estas interesado en acceder a crédito será importante que evalúes las opciones.
Por ejemplo, el crédito de libranza es la alternativa dirigida para empleadores y pensionados. Y es que, mediante este esquema, el banco puede descontar de manera directa del sueldo o mesada pensional, los montos correspondientes a cada mensualidad.
Por otro lado, los préstamos online está dirigido a cualquiera que necesite un crédito. En este caso, es una alternativa a considerar si te encuentras con reporte negativo en las centrales de riesgo.
Es preciso señalar que tanto en los créditos de libranza como en los préstamos online, cada entidad que otorga el financiamiento establece sus términos. Por ello, resultará necesario analizar pros y contras de cada uno. Sin embargo, la gran coincidencia es que hay al menos un par de opciones que ofrecen crédito a personas con mal historial crediticio.
A manera de recomendación: si accedes a uno de estos préstamos, toma en cuenta que es una buena oportunidad para construir un historial de crédito positivo. Por lo que será importante cumplir a tiempos con las obligaciones.
Después de tener un mal reporte en las centrales de riesgo, te habrás dado cuenta que no cumplir a tiempo con los pagos, cierra puertas importantes a financiamientos en buenas condiciones. No olvides que la mejor apuesta es siempre cumplir y construir un buen historial de crédito.
¿Qué es el crédito por libranza?
Con el objetivo de no tener pérdidas por otorgar préstamos, los bancos utilizarán este modelo, el cual se define como una forma para recaudar cartera a partir de la autorización del cliente y la empresa donde labora de realizar un descuento de su salario o pensión, para realizar en automático el pago del crédito.
Así, una vez que el banco revise tu condición financiera y si estás reportado, es factible que te autorice un crédito por libranza; sin embargo, el primer punto a considerar es que si el descuento que te aplicarán no afecta otro tipo de gastos, de lo contrario, lo más recomendable es que lo dejes para otra ocasión.
Si después de analizar tus ingresos vez viable mantener el ritmo de descuento que te haga el banco, te recomendamos comparar entre los diversos bancos en Colombia que ofrecen el crédito por libranza, el cual te ofrecerá una línea de financiamiento acorde a tus ingresos y a la capacidad de descuento sin que esto afecte el resto de tus responsabilidades económicas.
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Crédito de libranza para reportados ¿cómo funciona?
Si estás reportado negativamente en las centrales de riesgo, pero necesitas un financiamiento, el crédito de libranza puede ser tu mejor alternativa.
Por su naturaleza, el crédito de libranza se posiciona como la opción viable para aquellos reportados en centrales de riesgo. Pero, ¿cómo funciona? ¿Qué lo convierte en la alternativa de crédito para los que tienen mal historial de pago?
Es importante recordar que el crédito de libranza es un financiamiento dirigido a empleados y pensionados, el cual se descuenta directamente de la nómina o la mesada pensional correspondiente. Esta característica es la que convierte al producto en la mejor opción para reportados.
Al existir la opción de descontar directamente del salario el pago del crédito, los bancos pueden cobrar automáticamente, sin la necesidad de que el acreditado cumpla con el depósito. Esto reduce a cero el riesgo de dejar de cumplir con el monto correspondiente. Contar con este elemento, es lo que permite a varias instituciones dejar de lado el historial de crédito y acceder a otorgar un crédito.
A pesar de lo anterior, cada banco establece sus términos y condiciones para acceder a crédito. Por ejemplo, el algunos establecen que el monto a otorgar se definirá de acuerdo con la capacidad de descuento de cada trabajador; además, de manera específica, establece como no necesario contar con un codeudor o experiencia crediticia.
¿Puedo pedir un préstamo estando reportado en Datacrédito?
Hoy en día, existen algunas alternativas que brindan la posibilidad de pedir un préstamo a aquellos reportados negativamente en Centrales de Riesgo como Datacrédito.
Por ejemplo, una opción de préstamo a reportados que ofrecen los bancos es el crédito de libranza. Mediante este producto, se abre una ventana para que quienes no cuentan con buen historial crediticio puedan acceder a financiamiento.
Cabe destacar que cada institución establece sus requisitos para el crédito de libranza. Algunos de manera explícita no solicitan codeudor ni contar con experiencia crediticia. Por ello, será importante que evalúes las alternativas.
Por otro lado, para reportados en Datacrédito o en cualquier central de riesgo existen opciones a través de los llamados préstamos online.
En los últimos años, ha crecido el número de plataformas que ofrecen otorgar créditos rápidos vía internet. A pesar que algunos son estafas, existen opciones confiables que permiten a los reportados aspirar a un crédito.
Es importante decir que si bien, no todas las plataformas que ofertan préstamos online acceden a otorgar financiamiento a personas con mal historial, hay opciones que sí lo hacen e incluso se enfocan en ese sector.
Lo relevante en este tipo de casos es que investigues qué alternativa te conviene más. Por un lado es necesario conocer las condiciones que cada institución impone en los créditos como tasa de interés y plazo; y, sobre todo, verificar que sea una opción seria para reducir el riesgo de fraude.
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