La pandemia provocó que muchas personas suspendieran el pago de las cuotas de sus créditos, principalmente por causas relacionadas a las pérdidas de ingresos. Ante esa situación, una alternativa para algunos deudores ha sido recurrir a una herramienta financiera que en Colombia se conoce como “compra de cartera”.
La compra de cartera es una alternativa que ofrecen las entidades financieras y que funciona como una línea de crédito con la que es posible unificar deudas en una misma institución, lo cual representa algunos beneficios como hacer el pago de las obligaciones a una menor tasa de interés al cambiar de banco.
En el mercado existen múltiples opciones de este tipo, incluidos créditos de consumo, vivienda o libranzas. También se puede trasladar el crédito de un vehículo e incluso puede ser una herramienta muy útil para los pequeños negocios que se han visto en números rojos por las restricciones de movilidad que ha provocado el COVID-19.
Así que si le es complicado el pago de un crédito, una posible salida para mejorar su situación sería acudir a otra institución financiera para solicitar un nuevo crédito y cancelar el otro préstamo que ya no puede pagar. En términos generales, se traslada el adeudo de un banco a otro banco, donde uno le compra su pasivo al otro, y el moroso aprovechara los “beneficios” que le podría ofrecer el nuevo ente acreedor.
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Ventajas
- Tiempo: puede lograr un plazo de pagos más extenso.
- Buen historial: es una posibilidad para no caer en malos antecedentes financieros.
- Intereses: es posible que logre una tasa de interés más reducida.
- Control: al unificar las deudas, el moroso logra planificar mejor los pagos de su compromiso.
Desventajas
- Va a iniciar un nuevo crédito, por lo que se generarán nuevos intereses.
- Se produce una falsa seguridad: hay un adeudo y tiene que cubrirlo. Si el primero fue complicado cumplirlo, este no será sencillo.
¿Cómo encontrar la tasa más baja?
Las tasas más bajas se pueden identificar utilizando simuladores de compra de cartera que los bancos han habilitado en sus páginas de internet.
Las tasas utilizadas en Colombia para los diferentes créditos durante 2020 fueron aproximadamente de 30% de Tasa Efectiva Anual (TEA), para compra de vehículo iba del 15% al 25% de TEA, para compra de vivienda estaba entre 10% y 18% de TEA y para inversión iba de 15% al 30%.
Mientras que para la compra de cartera, algunos bancos ofrecen porcentajes más bajos a los anotados como gancho para atraer a esos morosos. Son porcentajes que van desde el 0.74% para la Tasa a Mes Vencido (TMV) y 9.25% de TEA.
Sin embargo, para identificar lo que más te conviene debes realizar el cálculo de acuerdo con tu caso particular. Debes considerar el monto adeudado, pero también se deben tener claras las posibilidades de pago para identificar la tasa y el plazo más cómodo para pagar de acuerdo con tu nivel de ingresos.
Hay que tomar en cuenta que la tasa disminuye según el comportamiento histórico que el deudor ha tenido en su historial de pago. También hay que considerar que las instituciones financieras ofertarán servicios que tal vez no se acomoden a las necesidades del cliente moroso, por lo que es necesario leer siempre las “letras chiquitas” para evitar que una supuesta refinanciación provoque un problema de impago.
Ya no puedo pagar
Cuando ya se canceló la oportunidad de realizar un movimiento financiero como la compra de cartera y se ha pasado a Central de Riesgo con un reporte negativo, quizá es el momento de llamar a la ayuda especializada como son las reparadoras de deuda.
Se trata de empresas con asesores que guían a los deudores entre las tantas opciones que se les pueden presentar para cumplir con sus obligaciones financieras. Les explican cuáles son las alternativas que tienen y, a través de un plan de pagos diseñado de acuerdo con las posibilidades de ingreso-ahorro de sus clientes, así logran que éstos salgan de una situación apremiante de deudas.
La operación de estas empresas está basada en el ahorro de sus clientes, es decir, el deudor entra en un programa de ahorro programado y una vez que su ahorro es suficiente, la reparadora hará una oferta de pago a los acreedores logrando descuentos de hasta el 50%. Acudir a una reparadora de crédito ayuda a entender mejor cómo funcionan las instituciones financieras y facilita la planificación del ahorro para saldar deudas y mejorar el registro ante las centrales de riesgo.
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