Seguramente has escuchado en múltiples ocasiones noticias relacionadas con el Euribor, Pero, ¿Qué es el Euribor? ¿Cómo se calcula? ¿Por qué puede afectarme? Si no sabes cuál es la respuesta a estas preguntas, sigue leyendo. En este artículo, contestaremos a todas estas cuestiones.
¿Qué es el EURIBOR?
Imagina que quieres comprarte una casa pero, como no tienes dinero suficiente, decides ir al banco y pedir una hipoteca. El banco te va a conceder un porcentaje del valor de la casa (en España el valor máximo es el 80% aproximadamente). Eso sí, ese porcentaje prestado por la entidad bancaria debe ser devuelto en un plazo establecido junto con unos intereses. El Euribor entra en escena en el momento de elegir el método para calcular el interés de ese préstamo hipotecario
La palabra “Euribor” es el acrónimo de “Euro InterBank Offered Rate”. Básicamente, es el tipo de interés al que los bancos de la Unión Europea, Noruega, Liechtenstein, Suiza e Islandia se prestan dinero entre ellas. Al igual que los bancos prestan dinero a las personas, también se pueden prestar euros entre sí cuando es necesario, y también deben pagar unos intereses por ello.
¿Cómo se calcula el Euribor?
El Euribor fue publicado por primera vez el 30 de diciembre del año 1998, un poco antes de que el euro se incorporase como moneda única en la UE, y se empezó a utilizar ya en 1999.
Se calcula de manera diaria y, para ello, se sirve de una metodología cuyo objetivo es valerse de un número representativo de transacciones reales hechas por las entidades financieras teniendo en cuenta los diferentes plazos de vencimiento (una semana, un mes, un trimestre, un semestre y un año). Por lo tanto, el Euribor no es un tipo de oferta, sino que se basa en transacciones reales.
Ahora bien, ¿quién realiza ese cálculo y cómo? El responsable de hacer las cuentas es el Instituto Europeo de Mercados Monetarios (EMMI en inglés, que son las siglas de European Money Markets Institute). El cálculo del Euribor se hace de la siguiente manera: El EMMI usa las contribuciones de un panel de 19 bancos de la zona euro que participan de forma activa en el mercado interbancario. Esta tiene un doble objetivo: reflejar la diversidad del mercado financiero de la eurozona y asegurarse de que el Euribor representa la realidad económica. Estos bancos (en España son el BBVA, el Banco Santander, CECABANK y CaixaBank S.A.) de la zona euro reportan al EMMI el tipo de interés aplicado en la jornada anterior, y es el propio EMMI el que hace el cálculo eliminando el 15% de los datos más elevados y el 15% de los más bajos. Del 70% restante, hace la media. El resultado de esa media es el Euribor.
Para calcular el apalancamiento financiero, es común recurrir a unidades fraccionadas. Si hablamos, por ejemplo, de un apalancamiento 1:2, nos referimos a que por cada euro que invertimos perteneciente a nuestro capital, en realidad estamos invirtiendo 2 (uno nuestro y otro prestado que proviene de la deuda que adquirimos). Si, en cambio, nos referimos a un apalancamiento 1:3, nos referimos a que por cada euro de nuestro capital que invirtamos, invertimos dos de deuda.
¿Cómo me afecta el Euribor si quiero pedir una hipoteca?
Ya sabes lo que es el Euribor y cómo se calcula. Pero, ¿qué relación tiene con las hipotecas? En primer lugar, debemos tener en cuenta que, a la hora de pedir una hipoteca, podemos elegir entre tres tipos diferentes de interés:
- Interés fijo: el porcentaje siempre es el mismo, no varía
- Interés variable: va a depender del índice de referencia. Este interés se revisará con cierta regularidad; normalmente cada seis meses o un año. Esto ocurre para poder adaptarlo a la situación económica actual, teniendo como índice de referencia el Euribor.
- Interés mixto: el interés fijo y el variable combinados. En este caso, se pacta un periodo al inicio con un interés fijo, y después se va introduciendo el variable, tomando como referencia el Euribor.
Lo que nos interesa aquí es el interés variable (o mixto), ya que depende del Euribor. Si éste baja, el porcentaje de interés del préstamo hipotecario también baja. Por el contrario, si el Euribor sube, el interés de la hipoteca también subirá.
Como indicamos antes, el Euribor se calcula diariamente, pero también hay Euribor específicos con cálculo de datos semanales, mensuales, trimestrales, semestrales o anuales. Estos dos últimos tipos de Euribor (semestral y anual) son los más utilizados a la hora de calcular el interés hipotecario.
Si decides elegir un tipo de interés variable debes tener en cuenta que puede ofrecerte una serie de ventajas, pero también conlleva unos riesgos.Encontramos dos principales ventajas y dos desventajas a la hora de seleccionar un tipo de interés variable con el Euribor como índice de referencia.
Ventajas
- Puede que el interés sea bajo, pero todo dependerá de la situación económica del momento. Si, por ejemplo, el Euribor baja, también lo harán los intereses que debes pagar por el préstamo hipotecario cada mes.
- Los plazos para devolver el préstamo son más flexibles si eliges un tipo de interés variable para tu hipoteca. Esto te puede beneficiar si necesitas pagar cuotas más bajas, aunque tardes más tiempo en liquidar el préstamo.
Desventajas
- La variación, aunque puede convertirse en tu aliada, si el Euribor sube, pasará a ser tu enemiga, ya que el porcentaje de interés que debes pagar también subirá. Ya sabes, todo depende de la situación económica del momento.
- La incertidumbre es el resultado de la desventaja anterior. Dado que manejamos plazos largos (10 años, 20 años…), es imposible saber si el Euribor subirá o bajará. Es decir, no podemos predecir cómo será la situación financiera dentro de varios años.
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