Uno de los instrumentos más comunes y que muchas personas buscan son las tarjetas de crédito; sin embargo, también es uno de los productos que más dolores de cabeza dan, especialmente si no se conoce cómo funciona una tarjeta de crédito.
Una gran ventaja es la diversidad que hay en el mercado de estos productos, los cuales se adaptan a las distintas necesidades de las personas, por ello su gran popularidad y utilidad. No obstante, es importante saber a profundidad cómo es que funcionan, con el fin de que tus finanzas personales se mantengan estables y no caigas en un endeudamiento, que lamentablemente es uno de los errores más comunes con el uso de las tarjetas de crédito.
¿Qué es una tarjeta de crédito?
Para empezar, la tarjeta de crédito consigue ser otorgada por una entidad financiera, con el objetivo de que sea utilizada como un medio de pago. Posee un monto límite, el cual es definido por la institución que autoriza el financiamiento.
Es un instrumento financiero que los bancos otorgan a sus clientes mediante una línea de crédito, a fin de realizar compras y pagos en un gran número de establecimientos, ya sea de manera física o por internet. Nos brinda el beneficio de realizar transacciones sin efectivo y da acceso a un monto determinado, ampliando la liquidez de las personas.
El banco establece un límite de capital que no se podrá rebasar. Regularmente, cuando es la primera tarjeta de crédito de una persona, los topes oscilan entre los $5,000 a los $10,000; sin embargo, en otros casos la cantidad es mucho mayor.
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Tipos de tarjetas de crédito
Los tipos de tarjetas de crédito más comunes son clásica, oro y platino. No obstante, la oferta de este tipo de producto varía de acuerdo con el banco, ya que algunos las manejan en asociación con tiendas departamentales, de tecnología e incluso con clubes deportivos o instituciones educativas.
Cabe señalar que al tipo de tarjeta que logra acceder una persona, se encuentra directamente relacionado a su nivel de ingreso y capacidad de compra, de este modo, para cada tipo de tarjeta se pide un ingreso mínimo mensual. Por ejemplo, para algunas tarjetas clásicas se pide entre 6,000 y 7,000 pesos.
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¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?
Entender cómo funciona una tarjeta de crédito es muy sencillo, conforme a tu línea de crédito, el banco pone a tu disposición una cierta cantidad de dinero, que se consigue usar de forma inmediata. De acuerdo a los pagos o gastos realizados, esta cantidad, se resta de tu saldo disponible que posteriormente tendrás que pagar.
En otras palabras, funge como un préstamo personal, que conforme al capital que te sea autorizado, conseguirás usarlo en los centros autorizados, siendo un método de pago en caso de que no se cuente con capital en ese momento o desees hacerlo en abonos, en donde más adelante tendrás que pagarlo con tu propio dinero. Asimismo, dependiendo del tipo de tarjeta de crédito que trámites serán los beneficios que obtendrás, como meses sin intereses, puntos por compras o dinero electrónico.
Esto siempre y cuando realices los pagos correspondientes en las fechas que haya estipulado el banco, de lo contrario comenzarás a generar la acumulación de intereses por retraso de pago, que harán más grandes tus deudas.
Cómo funciona una tarjeta de crédito es muy sencillo, basta con pasar la tarjeta en la terminal o colocar el número de esta, en compañía de tu firma o NIP de seguridad para completar dicha compra o incluso retirar dinero desde un cajero, este dinero será restado del capital autorizado, una vez pagado volverá a ser sumado a tu línea de crédito.
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Conceptos básicos en el funcionamiento de tu tarjeta
Antes de solicitar una y para entender mejor cómo funciona una tarjeta de crédito es necesario conocer a detalle los conceptos que la rodean, ya que suelen ser bastante confusos en un comienzo y más cuando los vemos en nuestros estados de cuenta, pero con el paso del tiempo te irás familiarizando con estos, se trata de:
Fecha de corte
La fecha de corte será el día del mes que designe el banco para cerrar los gastos que realizaste durante los últimos 30 días, sumándolos para que se vean reflejados en tu estado de cuenta, siendo más fácil identificarlos y sean restados de tu línea de crédito.
Pago mínimo
El pago mínimo de una tarjeta de crédito es la cantidad que exige cubrir un banco en caso de que el titular no cuente con los recursos para saldar por completo la mensualidad requerida. Con este pago, la institución brinda la posibilidad de mantener la cuenta al corriente, aunque no se haya cubierto la cantidad necesaria, pero es importante saber que se generan intereses.
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Pago para no generar intereses
Es algo similar al pago mínimo, sin embargo, este pago se realiza para no generar intereses cuando has realizado compras, cubriéndolas en su totalidad con el fin de evitar atrasos en tus pagos. En el caso contrario se puede aplicar el cobro de intereses en una tarjeta de crédito cuando el titular no realiza el pago mensual correspondiente.
Saldo al corte
Este concepto va de la mano de la fecha de corte, ya que será la suma total de tus gastos realizados durante el mes y que es el saldo por deber al banco, esto dependerá bajo que términos compraste, por ejemplo, si fue a meses sin intereses notarás el número de pago que te corresponde según el mes.
El CAT o Costo Anual Total, es un indicador que expresa el costo que tendrá el producto contratado, en este caso las tarjetas de crédito, permitiendo hacer comparaciones entre los distintos productos de crédito y que están señalados en términos de porcentaje con vigencia anual, eligiendo el que más te convenga.
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¿Qué es un crédito revolvente?
A través de las tarjetas de crédito, los bancos ofrecen lo que se conoce como línea de crédito revolvente, que se caracteriza por su inmediatez, es decir, se logra utilizar las veces que se desee conforme se vaya pagando. De esta forma, si el banco autoriza una línea por 10,000 pesos, el titular podrá gastar esos 10,000 pesos, y volverlos a ocupar en cuanto los cubra.
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¿Cómo usar una tarjeta correctamente?
Para manejar una tarjeta de crédito es importante contar con una buena administración financiera, asimismo, tener dos puntos muy presentes: la fecha límite de pago y la fecha de corte; puesto que son claves para manejar bien tu economía.
Recuerda que la fecha de corte marca el fin del periodo a facturar, definiendo las compras que realices y que deberás pagar en el siguiente periodo. Es importante tomar en cuenta que los cortes son mensuales, por lo que si tu tarjeta corta el 7 de cada mes, deberás contemplar todas las compras realizadas desde el 7 del mes anterior.
En cuanto a la fecha límite de pago, no debes perder de vista que los bancos otorgan un periodo de 20 días posterior al corte para realizar el pago mensual requerido. Siguiendo el ejemplo anterior, si la tarjeta corta el 7, tendrás hasta el 27 de ese mes para saldar el pago.
Además, tener a la mano una tarjeta de crédito trae consigo una gran tentación de gastar de manera desenfrenada y sin medida, algo que podría perjudicar el bolsillo de quienes obtienen este tipo de productos financieros, si no se tiene un adecuado control en el uso del plástico. Es necesario que cuando adquieras una tarjeta de crédito, sigas los siguientes consejos:
- Antes de contratar una tarjeta, comparar diferentes opciones.
- Usar la tarjeta de manera moderada y en función de tus ganancias.
- La tarjeta de crédito no es una extensión de tus ingresos.
- Ten presente la fecha de corte y la fecha de pago.
- Evita pagar sólo el mínimo, lo ideal es pagar tu deuda completa.
- Ten cuidado con los meses sin intereses, ya que muchos pagos pequeños se vuelven un pago grande.
- Usa el plástico para adquirir bienes duraderos.
- Trata de no usar el plástico para sacar efectivo de los cajeros.
- Revisa tu estado de cuenta y conserva todos los comprobantes.
- Lograrás cancelar la tarjeta cuando tú lo desees, siempre y cuando se liquide toda tu deuda.
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También ten mucho cuidado respecto al tema de las clonaciones, ya que es un delito muy común que nos causará un disgusto, por lo que en todo momento mantente pendiente de los movimientos y el saldo disponible para gastar.
Finalmente, en el caso de que te encuentres con un sobreendeudamiento por préstamos personales o alguna tarjeta de crédito y ya no hallas la manera de saldarlas, podrás acudir a Resuelve tu Deuda y recibir una asesoría gratis con el fin de entender tu estado financiero actual y encontrar alguna solución a este problema.
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