Finanzas Personales
 
Primero lo Primero
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Primero lo primero

Planea y organiza.

Al hablar de finanzas, muchas veces pensamos que se requiere de conocimientos muy elevados y eso nos asusta, pero en realidad, todos las manejamos día a día. Las finanzas personales se refieren a la administración que tengas sobre tus ingresos y gastos. Las finanzas no son números o cálculos matemáticos, son decisiones.

¡Llevar a cabo una buena planeación de tus finanzas personales es más fácil de lo que crees! Al tener una buena planeación financiera tendrás un beneficio enorme tanto personal como familiar. Lo único que necesitas es conocer bien tus gastos y tus ingresos.

Lo primero que hay que hacer es obtener toda la información necesaria para tomar las decisiones que más se adapten a nuestro plan financiero. Esta información está a la mano y la usamos todos los días en cada una de nuestras decisiones. Por ejemplo, el medio de transporte que usamos, el lugar en donde comemos o donde compramos nuestra despensa. Lo primero, es tener claro cuáles son nuestros gastos: fijos y variables, ingresos y metas a futuro.

  1. Gastos Fijos:

    Son aquellos que tienes que cubrir cada mes sin que haya mucho cambio en la cantidad. Por ejemplo: la renta de una casa o un local, la luz, colegiatura, etc.

  2. Gastos Variables:

    Son aquellos en los que el monto depende de la cantidad que consumas y ésta cambia cada mes. Ejemplo: alimentación, entretenimiento, transporte.

  3. Ingresos Fijos:

    Se refiere a la cantidad fija que se recibe cada mes. Por ejemplo: sueldos, rentas, intereses de alguna inversión.

  4. Ingresos Variables:

    Son los ingresos que cambian cada mes como las comisiones, las propinas, los bonos, entre otros.

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¿Qué es un presupuesto?
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¿Qué es un presupuesto?

Tener todo bajo control ayuda, es pensar en el futuro.

Un presupuesto es la herramienta que nos permite identificar lo que hacemos con nuestro dinero. Así, detectamos si estamos haciendo gastos innecesarios y, entre más preciso sea, mayor será el control que tengamos sobre nuestro dinero.

¿Qué gano con realizar mi presupuesto?

Con él, sabrás exactamente cuánto gastas en esas cosas que realmente no necesitas.

Aunque muchas veces evitamos hacer un presupuesto por temor a darnos cuenta que gastamos más de lo que ganamos, es justo esta razón por la que DEBEMOS hacerlo.Es importante saber que cualquier persona puede y debe hacer un presupuesto, no importa si gana mucho o poco.

Además, al hacerlo se obtienen beneficios que antes no percibíamos; tendremos mayor tranquilidad al hacer nuestras compras, podremos planear nuestro futuro de una manera mucho más real y, sobre todo, dejarás de sentir que el dinero se va como “agua” ahorrando mucho más.

Es importante saber que cualquier persona puede y debe hacer un presupuesto, no importa si ganas mucho o poco.

¿Cómo elaboro mi presupuesto?

Hacer un presupuesto es más fácil de lo que crees. Solo sigue los siguientes pasos:

1.- Establece un periodo (semanal, quincenal, mensual, etc.).

2.- Divídelo en dos grandes rubros (ingresos y gastos).

3.- Suma todos tus ingresos y todos tus gastos.

4.- Resta la diferencia y ¡listo!

Ojo es importante que hagas el registro de los gastos lo más honesto que puedas, generalmente los gastos que “ocultamos” son los que no deberíamos de hacer.

Dentro de los gastos es importante dividir y darle “nombre y apellido” a cada cosa en la que se gasta. Lo más recomendable es registrar los gastos diarios tal como se van efectuando. Al principio puede parecer tedioso pero con la práctica podrás ampliar los periodos del presupuesto.

Aquí te damos una idea de cómo hacer tu Presupuesto.

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¿Qué es un crédito?
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¿Qué es un crédito?

Es una “extra” para imprevistos.

Un crédito es un acuerdo entre dos partes: acreedor y deudor. Una de las partes (el acreedor) le da acceso a la otra parte (el deudor) a sus ingresos futuros.

Normalmente se cobra por el crédito, en otras palabras, si una institución financiera te otorga un adelanto de tus ingresos futuros, este adelanto tiene un costo (intereses). Por lo tanto, el préstamo más caro es aquel que tiene la tasa de interés más alta.

¡El crédito no es un sueldo adicional! Por lo que debes utilizarlo responsablemente para obtener cosas que te den beneficios reales.

Si tienes un buen historial crediticio, las instituciones consideran que el riesgo de prestarte dinero es bajo, por lo que podrás obtener una tasa de interés más baja.

El historial crediticio es el registro de nuestro comportamiento de pago, es decir, si tenemos un crédito y realizamos nuestros pagos puntualmente, tendremos un buen historial crediticio, de lo contrario será negativo.

¡El crédito no es un sueldo adicional! Así que debes utilizarlo responsablemente para cosas que te beneficio en realidad.

El Buró de Crédito es una empresa que recibe, integra, administra, actualiza y envía información de personas que han tenido algún tipo de crédito. Muchas de las instituciones financieras se basan en esta información, por lo cual es importante mantener un buen historial crediticio.

Todas las personas que alguna vez han solicitado un crédito están registradas y el Buró de Crédito las califica de acuerdo a su comportamiento de pago.

Para obtener más información visita la página del Buró de Crédito.

Si requieres mayor información visita el sitio oficial de CONDUSEF.

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¿Qué son los seguros?
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¿Qué son los seguros?

¿Cuáles son los tipos de seguros

y cuáles son sus beneficios?

En la vida cotidiana, estamos expuestos a diferentes riesgos. De forma inesperada podemos tener un accidente, contraer una enfermedad, sufrir un asalto o vernos afectados por desastres naturales. Un seguro es un contrato que se celebra entre la aseguradora y el asegurado; en el cual, el asegurado se compromete a pagar una prima a la aseguradora, a cambio de un respaldo financiero para poder cubrir total o parcialmente el daño causado por algún acontecimiento inesperado.

“Una prima es la cuota que debe pagar el asegurado a la compañía de seguros para contar con un respaldo financiero”.

Una prima es la cuota que debe pagar el asegurado a la compañía de seguros para poder contar con un respaldo financiero en caso de que ocurra algún incidente; siempre y cuando este tipo de incidente este cubierto en el contrato.

Existen distintos tipos de seguros, los más comunes son:

  • 1.- Seguro de Vida: Otorga ayuda financiera al beneficiario después del fallecimiento del asegurado.

  • 2.- Seguro de Auto: En caso de pérdida total o parcial, así como daños a terceros, el seguro de autos ayuda a cubrir el gasto por el daño causado..

  • 3.- Seguro de Gastos Médicos: En caso de contraer alguna enfermedad o sufrir un accidente, este seguro ayuda a cubrir los gastos médicos que se generen..

  • 4.- Seguro de Casa Habitación: Los hogares, al igual que las personas, están expuestos a sufrir daños causados por accidentes o desastres naturales. Este tipo de seguros ayuda a cubrir los gastos de reparación del hogar.

  • 5.- Seguro para Empresas: Las empresas cubren sus activos y en caso de sufrir algún daño, el seguro otorga un beneficio financiero para poder cubrir la pérdida.

  • 6.- Seguro de Desempleo: En caso de que, de forma inesperada, se quede sin empleo; este tipo de seguro otorga una cantidad monetaria de manera periódica..

En la actualidad, con el estilo de vida que llevamos, es altamente recomendable contar con un seguro que nos ayude a cubrir gastos inesperados.

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¿Qué es el ahorro?
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¿Qué es el ahorro?

Ser constante y disciplinado es el camino.Comúnmente se entiende por ahorro la cantidad de dinero resultante de la diferencia entre el ingreso disponible y el consumo que realizamos; es lo que guardamos para poderlo usar posteriormente.

El ahorro es una actividad que todos debemos llevar a cabo, ya que nos proporciona una estabilidad emocional y financiera. Lamentablemente, hoy en día es cada vez más difícil realizar esta acción, debido al bombardeo mediático donde nos hacen pensar que entre más tengamos, mejor nos sentiremos.

“El ahorro es una actividad que todos debemos llevar a cabo, ya que nos proporciona una estabilidad emocional y financiera”.

Es importante mencionar que actualmente hay muchas instituciones financieras que tienen cuentas de ahorro, donde se otorga una pequeña ganancia (interés) según la cantidad ahorrada. Lo más recomendable para ahorrar, es que todo se deposite en una cuenta de ahorro formal; ya que de esta manera nuestro poder de compra no se verá reducido por la inflación.

Ésta es el porcentaje en el que aumentan los precios de todos los bienes con respecto al año anterior. Por ejemplo: Si en México la inflación es del 3.00%, lo que el año pasado costaba $100.00, hoy cuesta $103.00

¿Cuál es la diferencia entre ahorrar e invertir?

La línea de división entre ahorro e inversión es muy delgada. Ahorrar es cuando guardamos el dinero que nos sobra, después de gastar parte de nuestro ingreso en bienes y servicios; SIN que se vea afectado nuestro poder de compra. Invertir es el dinero que destinamos en bienes y servicios para tener un retorno (ganancia) mayor al capital inicial.

Ejemplo:

Después de comprar la despensa y de ir al futbol, nos sobran $1,000.

  • 1.- Si vamos a un banco y los depositamos en una cuenta de ahorro que nos dará unos intereses bajos y fijos, estamos ahorrando.
  • 2.- Si los $1,000 los utilizamos para comprar acciones de una empresa que esperamos nos deje $2,000 al final del mes, estamos invirtiendo.
  • OJO: En una inversión, entre mayor sea el retorno, mayor será el riesgo. Esto significa que hay una probabilidad de perder el capital. En una cuenta de ahorro, esto no sucederá.

¿Qué opciones tengo para abrir una cuenta de ahorro?

De acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), existe una amplia variedad de cuentas de ahorro. Cada institución financiera tiene por lo menos una opción, aquí presentamos las más comunes:

Institución Nombre del producto Monto de apertura Saldo promedio minimo mensual requerido Comisión por no mantener el saldo promedio mínimo requerido Comisión por reposicion de tarjeta por robo o extravio
Banamex Perfiles $3,000 $3,000 Hasta $195 $100
Banamex Débito Fútbol $1,000 $1,000 $90 $100
Banca Afirme Visión $500 $500 $50 $50
Banco Azteca Guardadito $50 $0 Sin costo $50
Banca Mifel Cuenta Juvenil Mayores $1,000 $500 $100 $100
Bancoclel Precisa $500 $500 $750 $75 $75
Banorte Suma Ahorro $750 No aplica No aplica $75
Banorte Banorte Fácil $0 $0 No aplica $75
BBVA Bancomer Libretón $750 $1,000 $145 $75
HSBC Cuenta a la Vista Plan Básico $500 $1,800 Sin costo $100
HSBC Tanda $250 $250 $50 No otorga tarjeta de débito
Scotiabank Cuenta Única Ahorro $500 (a este monto paga intereses) $0 Sin costo $75
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Tips para mejorar tus finanzas
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Tips para mejorar tus finanzas

¡Querer es poder!

  • Haz constantemente un presupuesto y apégate a él.
  • Antes de tramitar un préstamo o tarjeta de crédito, investiga cuál se adapta mejor a tus necesidades.
  • Paga más del mínimo en tus tarjetas de crédito. De preferencia paga el 100% de lo que debes.
  • Cuida mucho los bienes materiales (coche, celular, computadora, etc.). Entre más los cuides, menos gastarás en repararlos y más tiempo tardarás en reemplazarlos.
  • Sé creativo en los regalos. Generalmente se agradece más un regalo hecho por uno mismo, que uno muy ostentoso. En lugar de comprar una tarjeta, hazla tú.
  • Planea con anterioridad las compras que vas a realizar y priorízalas.
  • Ahorra por lo menos el 10% de tu ingreso.
  • Ahorra para tu retiro. Investiga qué plan te conviene más y se ajusta a lo que necesitas.
  • Siempre busca disminuir tus gastos. Investiga las maneras en que puedes pagar menos.
  • Crea un fondo de emergencia. Independientemente del ahorro que hagas, ten una cuenta en donde mantengas una cantidad importante ÚNICAMENTE para emergencias (3 meses de tu sueldo es lo ideal).
  • Date cuenta que no se puede comprar la felicidad. Lo más importante en la vida es el amor de la familia y los amigos. Disfruta lo que tienes, NO serás más feliz por comprar más.

¡AHORRA! Algunas razones para hacerlo son:

  1. Podrás aprovechar ciertas oportunidades de compra, ya que tendrás un ‘extra’ disponible.
  2. Tranquilidad al realizar tus compras, ya que podrás tomar mejores decisiones sin la presión de “vivir al día”.
  3. Porque en épocas de incertidumbre económica, siempre es bueno estar preparado para eventos inesperados.
  4. Porque en cualquier momento puede llegar una emergencia familiar y hay que estar preparados.
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Glosario Financiero
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Glosario Financiero
Glosario
A

Acreedor
Es la persona que presta dinero a alguien.

 

Activos
Conjunto de bienes y derechos que pertenecen a una sociedad (empresa) o a una persona.

 

Activos Fijos
Son los activos que se utilizan en el día a día para que una empresa funcione. Generalmente son: maquinaria, equipo, edificios, terrenos, etc.

 

Activo Financiero
Son instrumentos financieros que las empresas utilizan para captar recursos (dinero) de inversionistas. Por ejemplo, una acción o un título de renta fija son activos financieros que las empresas venden a los inversionistas para captar sus recursos; a cambio la empresa pagará intereses mayores a los que ofrecen las cuentas de ahorro.

 

Activo Financiero de Renta Fija
Es un activo financiero en el que el inversionista conoce de antemano el rendimiento que va a obtener. Los más comunes son los pagarés, las letras, los bonos y las obligaciones, que ofrecen al inversionista un rendimiento periódico fijo.

 

Activo Financiero de Renta Variable
Es un activo financiero en el que el inversionista no puede conocer de antemano el rendimiento que va a conseguir. Las acciones que cotizan en bolsa son un activo de renta variable.

 

Adeudo
Deuda. Obligación que una persona debe pagar (generalmente dinero).

 

Ahorro
Es la cantidad que una persona destina a consumos futuros (la diferencia entre el ingreso y el gasto).

 

Amortización
Pago parcial o total de un préstamo.

 

Año Financiero
Tiene sólo 360 días, en lugar de los 365 del año natural.

 

Aversión al Riesgo
En una situación en la cual un inversionista tiene diferentes alternativas con diferentes niveles de riesgo para invertir, preferirá la del riesgo menor.

B

Bancarrota
Es el estado de una persona o empresa en el que pierde la capacidad para pagar sus obligaciones como fueron pactadas originalmente.

 

Banca Corporativa
Conjunto de servicios de financiamiento y otros que una institución bancaria brinda a las empresas.

 

Banca Personal
Actividades de financiamiento y servicios de un banco para atender las necesidades de una persona.

 

Banco Central
Institución oficial encargada del manejo nacional de la liquidez y los medios de pago en la economía.

 

Banco Comercial
Se determina así a los bancos tradicionales, dedicados a guardar el dinero del ahorrador y a cubrir el tráfico de pagos y cobros de la economía familiar.

 

Banco de Inversión
Entidad financiera especializada en el diseño y colocación de instrumentos de financiamiento de largo plazo a través de la bolsa de valores o en forma privada para un emisor determinado.

 

Banco de Segundo Piso
Entidad financiera que canaliza sus operaciones de financiamiento a empresas a través de créditos a bancos que sirven de intermediarios con el cliente final.

 

Bono
Título de renta fija, emitido por una entidad pública o privada. En general se emite al portador y es negociable en bolsa. El bono incorpora una promesa de pagar periódicamente una cantidad de dinero a lo largo de un período de tiempo; este activo incorpora un plazo de vencimiento, al final del cual el emisor tiene que devolver el capital que el inversor le ha prestado.

 

Bono del Tesoro
Deuda Pública emitida a un plazo de entre seis y dieciocho meses.

 

Buró de Crédito
Es la empresa que registra el historial crediticio de una persona. Todas las personas que han solicitado un crédito se encuentran en este registro, la calificación depende del comportamiento de pago de cada persona.

C

Capital
Dinero resultante de la suma de los ingresos y los activos.
Capital de Riesgo Recursos destinados al financiamiento de proyectos cuyos resultados esperados son de gran incertidumbre, por corresponder a actividades riesgosas ó a la incursión en nuevas actividades y/o mercados.

 

Capital Social
Valor nominal de las acciones de una sociedad.

 

Captación
Actividad en la cual el sistema financiero recoge recursos del público y los utiliza en el mercado financiero.

 

CAT (Costo Anual Total)
Costo anual que tiene un crédito incluyendo la tasa de interés y las comisiones.

 

Crédito
Acuerdo entre dos partes en el cual una de las partes (el acreedor) le da acceso a la otra parte (el deudor) a sus ingresos futuros. El deudor garantiza la devolución del préstamo más intereses.

 

Crédito Bancario
Préstamo que se pide a un banco garantizando su devolución.

 

Crédito Comercial
Préstamo que una empresa solicita a una organización.

 

Comisión
Cantidad fija o variable que cobra un intermediario por la prestación de sus servicios.

 

Contrato
Acuerdo entre dos o más personas para crear, modificar o eliminar obligaciones.

D

Déficit
Resultado negativo al comparar los ingresos y los gastos, es decir, se gasta más de lo que se gana.

 

Devaluación
Cuando la moneda nacional (peso) pierde valor en comparación con una moneda extranjera (dólar). El tipo de cambio sube.

E

Egreso
Gasto.

 

Embargo Ejecutivo
Cuando el acreedor utiliza parte de los bienes del deudor como pago del crédito.

F

Fideicomiso
Contrato en el que una persona cede a otra la propiedad de sus bienes para que los administre en beneficio de un tercero.

 

Flujo de Efectivo
Estado que muestra el movimiento del ingreso y del gasto.

 

Fondo de Inversión
Institución que tiene como objetivo captar el capital de los inversionistas para invertirlo con el fin de tener mayores ganancias.

G

Garantía
Valor que protege contra 2 pérdidas a una persona que ha otorgado un préstamo en caso de falta de pago por parte del deudor.

 

Gasto
Dinero que se utiliza para adquirir bienes y servicios.

H

Hipoteca
Es una garantía de pago, cuando se tiene un crédito hipotecario normalmente se toma la misma casa o bien como garantía.

I

Impuesto
Pago obligatorio que se hace al gobierno para que se puedan satisfacer las necesidades públicas.

 

Inflación
Aumento generalizado y sostenido del precio de los bienes y servicios.

 

Ingreso
Todo el dinero que se obtiene.

 

Interés
Es el monto que se gana por realizar una inversión o que se paga al pedir un préstamo.

 

Interés Compuesto
Interés que se calcula no solo sobre el monto inicial, sino también incluye los intereses acumulados en los periodos anteriores

 

Interés Fijo
Es el tipo de interés no varía del valor pactado, no se ve afectado por factores económicos.

 

Interés Simple
Es el interés que se calcula sobre el monto inicial de la transacción.

 

Inversión
Es el dinero que se destina a bienes y servicios de los que se espera obtener un retorno (ganancia) mayor al capital inicial.

L

Línea de Crédito
Es el monto máximo de utilización de su tarjeta de crédito.

 

Liquidación
Es la acción que se realiza para terminar con un contrato, en el caso concreto de un adeudo, sería el pago del mismo.

 

Liquidez
Facilidad de un instrumento financiero para volverse dinero efectivo.

M

Mercado de Capitales
Conjunto de agentes que ofrecen y demandan productos financieros, como son los préstamos, y se manejan a diferentes plazos.

 

Mercado de Valores
Conjunto de agentes que ofrecen y demandan productos financieros con los que se genera algún tipo de rendimiento

 

Mora
Una persona entra en mora cuando no cumple con los pagos determinados sobre una deuda.

O

Obligación
Es la condición en la cual una persona tiene que otorgar, hacer, o dejar de hacer una actividad determinada. Por ejemplo: el pago de una deuda es una obligación.

P

Pagaré
Documento en el cual una persona reconoce explícitamente una deuda y se obliga a pagarla en determinado momento.

 

Pagaré Bancario
Compromiso de pago emitido por el banco.

 

Pasivo
Monto total de las deudas que tiene una persona física o moral.

 

Patrimonio
Todos los bienes con los que cuenta una persona física o moral.

 

Persona Física
Es un individuo que tiene la capacidad de adquirir derechos y obligaciones.

 

Persona Moral
Conjunto de individuos que conforman una empresa, sociedad o asociación o mediante la cual contraen derechos y obligaciones.

 

Presupuesto
Herramienta que permite identificar los montos de ingreso y egreso.

Q

Quiebra
Es el estado de una persona o empresa en el que pierde la capacidad para pagar sus obligaciones como fueron pactadas originalmente.

R

Rendimiento
Ganancia que se obtiene al realizar algún ahorro o inversión.

 

Rentabilidad
Capacidad para producir algún beneficio o ganancia.

 

Riesgo
Posibilidad que existe de sufrir algún daño o pérdida.

S

Saldo
Monto de una cuenta a favor del titular.

 

Solvencia
Capacidad que tiene una persona para cubrir sus deudas.

 

Superávit
Resultado positivo al comparar los ingresos y los gastos, es decir, se gana más de lo que se gasta.

T

Tarjeta de Crédito
Es un instrumento que emiten diferentes instituciones financieras que otorga crédito para adquirir bienes y servicios.

 

Tasa de Interés
Es el porcentaje que se gana por realizar una inversión o que se paga al pedir un préstamo.

 

Tipo de Cambio
Es la tasa que expresa el valor de una moneda en términos de otra moneda. Por ejemplo el valor que tiene el peso respecto al dólar.

 

Titular
Es el dueño, responsable o beneficiario de un contrato.

 

Transferencia Electrónica
Es la forma de traspasar fondos de una cuenta a otra a través de un servidor autorizado.

U

Utilidad
Es el excedente entre los ingresos y los costos.

V

Valor Presente
Valor actual del dinero cuyo monto se considera equivalente a un ingreso o egreso futuro.

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